Расчёт погашения кредита: равный платёж, равный основной долг и только проценты

Для KRW 100 000 000 под 4% на десять лет равный платёж из долга и процентов составляет около KRW 1 012 451 в месяц. Погашение равными долями основного долга создаёт большую нагрузку в начале, но снижает общие проценты. При выплате только процентов KRW 100 000 000 основного долга остаются к сроку погашения.

Маленький месячный платёж не обязательно означает небольшие полные расходы. Чем позже погашается основной долг, тем дольше сохраняется остаток, на который начисляются проценты. Формулы и примеры помогают сравнить долг, проценты и заключительный платёж, не полагаясь только на кнопку калькулятора.

Какие исходные данные сначала выровнять?

Используйте P=KRW 100 000 000, годовую ставку 4%, месячную r=0.04÷12 и n=120 месяцев. Предположим неизменную ставку, платежи в конце месяца, без отсрочки, просрочек, досрочного погашения и комиссий. Месячная модель игнорирует разную продолжительность месяцев, отображаемые суммы округлены до целой воны.

Равный платёж сохраняет постоянной сумму долга и процентов. При погашении равными долями основного долга его ежемесячно погашаемая часть остаётся постоянной. Только проценты платятся в течение срока, а основной долг — в конце. Не каждый продукт предлагает все три варианта. Месячный калькулятор Korea Housing Finance Corporation даёт дополнительный пример амортизации.

Какие формулы и итоговые суммы?

Для равного платежа A=P×r÷[1−(1+r)^(-n)]. Неокруглённая сумма примера — KRW 1 012 451.3816. Общие проценты A×120−100 000 000, около KRW 21 494 166. Умножение округлённого отображения на 120 добавляет погрешность, поэтому промежуточные значения сохраняйте без округления.

Равный основной долг погашает P÷n=833 333.3333 вон ежемесячно плюс проценты на начальный остаток. Общие проценты P×r×(n+1)÷2=20 166 666.6667 вон. Схема только процентов платит около KRW 333 333 ежемесячно, KRW 40 000 000 процентов всего и весь основной долг в конце.

Здесь одинаковые ставка и срок. При разных реальных ставках пересчитайте. Первый платёж с равной частью основного долга примерно на KRW 154 215 выше равного платежа. Меньшие проценты всё равно требуют достаточного начального семейного денежного потока.

Как проверить первые три платежа?

Ежемесячно считайте: проценты=начальный остаток×месячная ставка; погашенный долг=платёж−проценты; следующий остаток=начальный остаток−погашенный долг. Первые проценты равного платежа — KRW 333 333.3333, погашение долга около KRW 679 118.0483. Следующий месяц использует уменьшенный остаток.

Отдельно округлённые ячейки могут в сумме на одну вону отличаться от округлённого платежа. Банк также может скорректировать последний взнос для полного закрытия остатка. Эти три шага объясняют медленное снижение основного долга в начале.

Как связать выбор с расходами на жизнь?

Сравнивайте равные платежи, когда важна предсказуемость месячного бюджета. Рассматривайте равный основной долг, если доступны повышенные начальные выплаты и важно быстрее сокращать задолженность. При выплате только процентов заранее определите источник финального основного долга, а не оценивайте лишь месячный счёт. Одобрение рефинансирования не гарантировано.

Практический вывод: записывайте остаток рядом с маленьким платежом

Условный платёж только процентов примерно на KRW 679 118 меньше равного платежа. Это не бесплатная экономия: первый равный платёж уменьшает основной долг на такую сумму. Бюджет только с платежами скрывает риск конечного срока. Записывайте вместе платёж месяца, последующий остаток и деньги, необходимые в конце.

При досрочном погашении сравнивайте сэкономленные проценты с комиссиями и сокращением аварийного резерва. Разъяснение FSC о досрочных комиссиях объясняет значение даты договора и реальных затрат. Не переносите историческое среднее на каждый договор. Эти расчёты не подтверждают кредитный лимит или фактические счета.

Частые вопросы

Q. Какая схема имеет меньше всего процентов при одинаковых условиях?

В примере — равный основной долг, поскольку остаток падает быстрее. Начальная выплата выше, а реальные ставки продуктов могут различаться.

Q. Равный платёж означает одинаковый основной долг ежемесячно?

Нет. Постоянна сумма долга и процентов. С уменьшением остатка проценты снижаются, а погашаемая доля долга растёт.

Q. Последний платёж при схеме только процентов тоже лишь проценты?

Нет. Подлежат выплате весь основной долг и последние проценты. Пример требует около KRW 100 333 333 в конце.

Q. Формула равного платежа работает при 0%?

Нулевую ставку обработайте отдельно: формула принимает вид с нулевым знаменателем. Делите основной долг на месяцы — около KRW 833 333 без процентов.

Q. Отсрочка оставляет таблицу прежней?

Нет. Долг может не снижаться в период отсрочки, а затем погашаться за меньшее число месяцев. Проверьте самый высокий платёж после неё.

Q. Что делать при небольшом отличии банковской таблицы?

Сверьте даты выдачи и платежа, подсчёт дней, округление и комиссии с договором и графиком. При существенной разнице запросите расчёт.