Comptant, crédit ou leasing : comparer le coût d'une voiture sur 60 mois

Comparez l'achat comptant, l'achat à crédit et le leasing sur les mêmes 60 mois, pour le même véhicule et avec des hypothèses cohérentes de restitution ou de revente. Dans cet exemple fictif, le coût est de 34 000 000 wons sud-coréens (KRW) au comptant, d'environ 40 398 724 KRW à crédit et de 48 000 000 KRW en leasing avec restitution finale. Il ne s'agit ni de devis réels ni de moyennes du marché.

Dans les tableaux et les formules, les espaces séparent les milliers et le point marque les décimales.

Une mensualité plus faible signifie-t-elle une voiture moins chère ?

Non. Un versement anticipé ou un dépôt de garantie important peut donner l'impression d'une faible mensualité. Restituer une voiture en fin de contrat n'est pas non plus équivalent à revendre une voiture achetée pour récupérer de l'argent. Le tableau de comparaison doit inclure les sommes versées au départ, tous les paiements pendant 60 mois et les sommes récupérées à la fin.

Cet article compare les flux d'argent d'un particulier avant effets fiscaux, dans le cadre de contrats coréens. Vérifiez dans chaque contrat la structure du crédit ou du leasing, la propriété, le titulaire de l'immatriculation et les garanties constituées. Ne supposez pas que le leasing soit identique à un produit de location automobile classique. Pour rechercher des offres réelles, les publications de l'Association coréenne du financement à crédit sur le leasing et les achats à crédit permettent d'identifier les produits et leurs conditions.

Comment fixer des hypothèses comparables ?

Le prix fictif du véhicule est de 50 000 000 KRW. Les frais d'acquisition et d'immatriculation à l'achat sont supposés totaliser 4 000 000 KRW. Ce montant est à remplacer par celui d'un devis écrit ; ce n'est pas le résultat d'un calcul de l'impôt réellement dû. Le produit de la revente après 60 mois est supposé être de 20 000 000 KRW. Il ne s'agit ni d'une prévision ni d'une garantie du prix d'occasion.

L'achat à crédit prévoit un apport de 10 000 000 KRW et un emprunt de 40 000 000 KRW à 6% par an, remboursé en 60 mensualités constantes comprenant capital et intérêts. Autrement dit, chaque mois, une somme fixe couvre une partie du capital et les intérêts. L'exemple ne prévoit ni remboursement anticipé ni frais financiers séparés. Le leasing comprend un dépôt de garantie remboursable de 15 000 000 KRW et 60 mensualités de 800 000 KRW. À l'échéance, le véhicule est restitué et le dépôt intégralement remboursé. Les frais d'acquisition et d'immatriculation sont supposés intégrés aux loyers, sans frais initiaux séparés.

L'assurance, la taxe annuelle sur le véhicule, le carburant, l'entretien et le stationnement sont considérés comme des dépenses séparées identiques dans les trois cas et sont donc exclus du tableau. Si un devis réel de leasing en comprend certains, harmonisez le périmètre avant de comparer. Les intérêts que pourrait rapporter l'argent disponible, l'inflation et les effets fiscaux pour une entreprise ne sont pas calculés non plus.

Quel est le coût total sur 60 mois ?

L'achat comptant coûte 50 000 000 + 4 000 000 - 20 000 000 = 34 000 000 KRW. Pour le crédit, le taux mensuel est 0.06 ÷ 12 = 0.005. La formule de la mensualité est capital emprunté × taux mensuel ÷ [1 - (1 + taux mensuel)^(-nombre de mois)].

Avec un capital de 40 000 000 KRW, la mensualité est d'environ 773 312.06 KRW, soit environ 46 398 723.67 KRW versés sur 60 mois et 6 398 723.67 KRW d'intérêts au total. Le coût net à crédit est apport 10 000 000 + acquisition et immatriculation 4 000 000 + total des mensualités 46 398 723.67 - revente 20 000 000 = environ 40 398 724 KRW. Les arrondis au won et l'ajustement de la dernière échéance peuvent entraîner de petits écarts chez le prêteur.

Le dépôt de garantie immobilise de l'argent dès le départ, mais s'annule dans la dépense nette nominale sous l'hypothèse d'un remboursement intégral. Les loyers payés d'avance sont différents : il s'agit de loyers réglés avant leur échéance, pas d'un dépôt remboursable. Vérifiez dans le contrat les retenues possibles pour dommages, dépassement kilométrique et sommes impayées.

💡 Conseil pratique : testez les variables plutôt que le seul classement

Dans ces conditions, l'achat à crédit coûte environ 6 398 724 KRW de plus que le comptant, soit exactement le total des intérêts. Ce résultat vient de l'égalité du prix d'achat, des frais d'acquisition et du produit de la revente. Si vous revendez le véhicule 15 000 000 KRW au lieu de 20 000 000 KRW, la dépense nette des deux achats augmente de 5 000 000 KRW : elle atteint respectivement 39 000 000 KRW et environ 45 398 724 KRW. Cette variation du prix de revente n'entre pas directement dans le leasing avec restitution retenu ici, mais des frais liés aux conditions de restitution restent possibles.

Après « Quelle est la mensualité ? », demandez donc « Que deviennent la voiture et le dépôt au bout de 60 mois ? ». Si vous risquez de changer de véhicule plus tôt, demandez aussi un décompte distinct pour une résiliation au mois 24. Multiplier par 24 la mensualité d'un contrat de 60 mois ne permet pas de calculer la facture de résiliation anticipée. Payer comptant peut coûter moins cher tout en créant un autre risque si cela laisse trop peu d'argent pour vivre ou faire face aux imprévus. À l'inverse, des gains de placement incertains supposés supérieurs aux intérêts du crédit ne suffisent pas à établir que l'emprunt est préférable.

Avant de signer : questions fréquentes

Q. Une entreprise peut-elle déduire la totalité des loyers ?

Pas automatiquement. L'usage professionnel, les justificatifs, le type de véhicule et les plafonds fiscaux doivent être examinés séparément. Ce tableau n'intègre aucune économie d'impôt.

Q. Le dépôt de 15 000 000 KRW est-il un coût du leasing ?

S'il est remboursé intégralement, il s'annule dans la dépense nette nominale, mais l'argent reste indisponible pendant le contrat. Vérifiez les conditions de retenue et la date de remboursement. Ne le confondez pas avec des loyers payés d'avance.

Q. L'achat comptant est-il toujours le moins cher ?

Seulement dans cet exemple. Les remises, les taux réels, les conditions de leasing et le produit de la revente peuvent changer le résultat. Comparez des devis écrits établis à la même date.

Q. Comment calculer le coût si je rachète la voiture en fin de contrat ?

Ajoutez le prix de l'option d'achat et les frais de transfert de propriété aux dépenses. Si vous possédez encore le véhicule à la fin de la période comparée, tenez compte de sa valeur résiduelle en appliquant le même critère à toutes les options.

Q. Pourquoi la mensualité du prêteur peut-elle être légèrement différente ?

Les dates de paiement, les arrondis au won, les frais inclus, les périodes de différé et les conditions de la dernière échéance peuvent varier. Comparez votre calcul au tableau de remboursement complet du prêteur.

Q. Peut-on estimer une résiliation anticipée avec un pourcentage fixe ?

Les formules et les éléments du décompte diffèrent selon le produit. Ne retenez pas un taux approximatif : consultez le contrat et demandez un devis pour la date précise de résiliation envisagée. Vous pouvez aussi consulter les documents de l'association, dont les conditions types du leasing automobile.