Contado, plazos o arrendamiento: compare el coste del coche en 60 meses

Compare la compra al contado, la compra a plazos y el arrendamiento durante los mismos 60 meses, con el mismo vehículo y las mismas condiciones de devolución o venta. En este ejemplo hipotético, el contado cuesta 34 000 000 wones surcoreanos (KRW), los plazos unos 40 398 724 KRW y el arrendamiento con devolución final 48 000 000 KRW. No son presupuestos reales ni promedios del mercado.

En las tablas y fórmulas, los espacios separan los millares y el punto indica los decimales.

¿Una cuota mensual más baja significa un coche más barato?

No. Un pago anticipado o un depósito de garantía elevados pueden hacer que la cuota mensual parezca pequeña. Devolver un coche al terminar el contrato tampoco equivale a vender un coche comprado y recuperar dinero. La comparación debe recoger lo pagado al principio, todos los pagos durante 60 meses y lo recuperado al final.

Este artículo compara los flujos de dinero de un particular antes de los efectos fiscales, en el contexto de contratos coreanos. Revise en cada contrato la estructura de la financiación o del arrendamiento, la propiedad, el titular registral y las garantías constituidas. No dé por hecho que un arrendamiento sea el mismo producto que un alquiler de coches. Las publicaciones de la Asociación de Financiación Crediticia de Corea sobre arrendamiento y compra a plazos permiten consultar productos y condiciones al buscar ofertas reales.

¿Cómo se fijan unas condiciones comparables?

El precio ficticio del vehículo es de 50 000 000 KRW. Se supone que los gastos de adquisición y matriculación al comprar suman 4 000 000 KRW. Es un importe que debe sustituirse por el de un presupuesto escrito, no el resultado de aplicar un tipo impositivo real. Se supone también que la venta del coche comprado tras 60 meses aporta 20 000 000 KRW. No es una previsión ni una garantía del precio de segunda mano.

La compra a plazos parte de una entrada de 10 000 000 KRW, un préstamo de 40 000 000 KRW y un interés anual del 6%, con 60 cuotas mensuales iguales de capital e intereses. Es decir, cada mes se paga una cantidad fija que reúne la devolución de capital y los intereses. En el ejemplo no hay amortización anticipada ni comisiones financieras adicionales. El arrendamiento tiene un depósito reembolsable de 15 000 000 KRW y 60 cuotas mensuales de 800 000 KRW. Al finalizar se devuelve el coche y se recupera todo el depósito. Se supone que los gastos de adquisición y matriculación están incluidos en las cuotas, sin una comisión inicial aparte.

El seguro, el impuesto anual del vehículo, el combustible, el mantenimiento y el aparcamiento se consideran gastos separados e iguales en las tres opciones, por lo que se excluyen de la tabla. Si una oferta real de arrendamiento incluye alguno, ajuste el alcance de los gastos antes de comparar. Tampoco se calculan los intereses que podría generar el efectivo, la inflación ni los efectos fiscales para empresas.

¿Cuál es el coste total durante 60 meses?

La compra al contado cuesta 50 000 000 + 4 000 000 - 20 000 000 = 34 000 000 KRW. Para los plazos se usa el interés mensual 0.06 ÷ 12 = 0.005. La fórmula de la cuota es capital × interés mensual ÷ [1 - (1 + interés mensual)^(-número de meses)].

Un préstamo de 40 000 000 KRW da una cuota aproximada de 773 312.06 KRW, pagos totales de unos 46 398 723.67 KRW durante 60 meses e intereses totales de unos 6 398 723.67 KRW. El coste neto de los plazos es entrada 10 000 000 + adquisición y matriculación 4 000 000 + total de cuotas 46 398 723.67 - venta 20 000 000 = unos 40 398 724 KRW. El redondeo a wones enteros y el ajuste de la última cuota pueden producir pequeñas diferencias en el cálculo de la financiera.

El depósito inmoviliza dinero desde el principio, pero se compensa en el desembolso neto nominal si se devuelve íntegramente. Las cuotas pagadas por adelantado son pagos anticipados del arrendamiento y no deben tratarse igual que un depósito reembolsable. Revise si el contrato permite descontar daños, kilómetros excedidos o importes pendientes del dinero que se devuelve.

💡 Clave práctica: examine las variables, no solo el orden de las opciones

En estas condiciones, la diferencia entre los plazos y el contado es de unos 6 398 724 KRW: coincide con todos los intereses de la financiación. Ocurre porque el precio, los gastos de adquisición y el importe de venta son iguales. Si vende el coche por 15 000 000 KRW en lugar de 20 000 000 KRW, el desembolso neto de ambas compras aumenta en 5 000 000 KRW: pasa a 39 000 000 KRW y unos 45 398 724 KRW, respectivamente. Esa variación del precio de venta no entra directamente en el arrendamiento con devolución supuesto, aunque pueden seguir existiendo cargos por las condiciones de devolución.

Por eso, después de preguntar «¿Cuánto pago al mes?», pregunte «¿Qué ocurre con el coche y el depósito al terminar los 60 meses?». Si podría cambiar de coche antes, pida también un presupuesto de liquidación específico para terminar el contrato en el mes 24. Multiplicar por 24 la cuota de un contrato de 60 meses no calcula la factura de cancelación anticipada. Pagar al contado puede ser más barato, pero quedarse sin dinero suficiente para vivir o afrontar emergencias es otro riesgo. Tampoco se puede afirmar que endeudarse sea mejor porque se espere que unos rendimientos de inversión inciertos superen los intereses de los plazos.

Antes de firmar: preguntas frecuentes

Q. ¿Una empresa puede deducir todas las cuotas del arrendamiento?

No se reconocen automáticamente en su totalidad. Deben revisarse por separado el uso profesional, los justificantes, el tipo de vehículo y los límites fiscales. La tabla no incluye ahorro fiscal alguno.

Q. ¿El depósito de 15 000 000 KRW es un coste de arrendamiento?

Si se devuelve íntegramente, se compensa en el desembolso neto nominal, pero ese dinero no está disponible durante el contrato. Revise las deducciones posibles y la fecha de devolución. No lo confunda con cuotas anticipadas.

Q. ¿El contado siempre es la opción más barata?

Solo lo es en este ejemplo. Los descuentos de compra, los tipos reales, las condiciones del arrendamiento y el importe de venta pueden cambiar el resultado. Compare presupuestos escritos obtenidos en la misma fecha.

Q. ¿Cómo se calcula si compro el coche al finalizar el arrendamiento?

Añada el precio de la opción de compra y los gastos de transmisión a los desembolsos. Si conserva el vehículo al final del periodo comparado, incorpore su valor restante como activo con el mismo criterio.

Q. ¿Por qué la cuota de la financiera puede diferir ligeramente?

Pueden variar las fechas de pago, el redondeo a wones, la inclusión de comisiones, los periodos de carencia y las condiciones de la última cuota. Contraste el cálculo con el cuadro de amortización completo de la entidad.

Q. ¿Puede estimarse la cancelación anticipada con un porcentaje fijo?

Las fórmulas y los conceptos de liquidación cambian según el producto. En vez de memorizar un porcentaje aproximado, revise el contrato y solicite un presupuesto para la fecha concreta de cancelación. También puede consultar los materiales de la asociación, que incluyen condiciones estándar de arrendamiento de automóviles.