شراء السيارة نقدًا أو بالتقسيط أو بالتأجير: مقارنة التكلفة خلال 60 شهرًا

قارن الشراء نقدًا والشراء بالتقسيط والتأجير للسيارة نفسها وعلى مدى 60 شهرًا، مع توحيد شروط الإرجاع أو البيع. في المثال الافتراضي أدناه، تبلغ التكلفة 34,000,000 وون كوري (KRW) للشراء نقدًا، ونحو 40,398,724 KRW للتقسيط، و48,000,000 KRW للتأجير مع الإرجاع عند النهاية. هذه ليست عروض أسعار فعلية ولا متوسطات للسوق.

في الجداول والصيغ، تفصل الفاصلة بين الآلاف وتُستخدم النقطة للأجزاء العشرية.

هل تعني الدفعة الشهرية الأقل سيارة أقل تكلفة؟

لا. قد يجعل دفع مبلغ كبير مقدمًا أو إيداع مبلغ ضمان كبير القسط الشهري يبدو منخفضًا. كما أن إرجاع سيارة عند نهاية عقد التأجير يختلف عن بيع سيارة اشتريتها واسترداد جزء من المال. يجب أن تتضمن المقارنة المبلغ المدفوع في البداية، وجميع المدفوعات خلال 60 شهرًا، والمبلغ المسترد في النهاية.

هذه مقارنة للتدفقات النقدية الشخصية قبل احتساب الضرائب ضمن سياق العقود الكورية. راجع في كل عقد بنية التقسيط أو التأجير، والملكية، والاسم المسجل للمركبة، وترتيبات الضمان أو الرهن. لا تفترض أن التأجير هو المنتج نفسه الذي تقدمه خدمات تأجير السيارات العادية. عند البحث عن عروض فعلية، تساعدك إفصاحات جمعية التمويل الائتماني الكورية عن التأجير والتقسيط على تحديد المنتجات وشروطها.

كيف توحّد افتراضات المقارنة؟

سعر السيارة الافتراضي هو 50,000,000 KRW. نفترض أن مجموع تكاليف الاقتناء والتسجيل عند الشراء يساوي 4,000,000 KRW. هذا مبلغ يُستبدل بتكاليف عرض السعر المكتوب، وليس نتيجة حساب معدل ضريبي فعلي. ونفترض أن حصيلة بيع السيارة المشتراة بعد 60 شهرًا تبلغ 20,000,000 KRW. هذا ليس توقعًا لسعر السيارة المستعملة ولا ضمانًا له.

في الشراء بالتقسيط، الدفعة الأولى 10,000,000 KRW، وأصل القرض 40,000,000 KRW، والفائدة السنوية 6%، والسداد على 60 قسطًا شهريًا متساويًا يشمل الأصل والفائدة. أي أنك تدفع كل شهر مبلغًا ثابتًا يجمع سداد جزء من القرض وفائدته. نفترض عدم وجود سداد مبكر أو رسوم تمويل منفصلة. أما التأجير، فيتضمن مبلغ ضمان قابلًا للاسترداد قدره 15,000,000 KRW، و60 دفعة شهرية، كل منها 800,000 KRW. تُعاد السيارة عند النهاية ويُرد مبلغ الضمان كاملًا. ونفترض أن تكاليف الاقتناء والتسجيل محسوبة ضمن دفعات التأجير، دون رسوم أولية منفصلة.

نفترض أن التأمين وضريبة السيارة السنوية والوقود والصيانة ومواقف السيارات نفقات منفصلة ومتساوية في الطرق الثلاث، لذلك استُبعدت من الجدول. إذا كان عرض التأجير الفعلي يشمل بعضها، فوحّد نطاق التكاليف قبل المقارنة. كذلك لا نحسب عائد الفائدة على النقد، أو التضخم، أو الآثار الضريبية للنشاط التجاري.

ما التكلفة الإجمالية خلال 60 شهرًا؟

تكلفة الشراء نقدًا هي 50,000,000 + 4,000,000 - 20,000,000 = 34,000,000 KRW. في التقسيط، نستخدم معدل الفائدة الشهري 0.06 ÷ 12 = 0.005. وصيغة القسط الشهري هي أصل القرض × معدل الفائدة الشهري ÷ [1 - (1 + معدل الفائدة الشهري)^(-عدد الأشهر)].

عند إدخال أصل قرض قدره 40,000,000 KRW، يكون القسط الشهري نحو 773,312.06 KRW، ومجموع الأقساط خلال 60 شهرًا نحو 46,398,723.67 KRW. وتبلغ الفائدة الإجمالية نحو 6,398,723.67 KRW. صافي تكلفة التقسيط هو الدفعة الأولى 10,000,000 + تكاليف الاقتناء والتسجيل 4,000,000 + مجموع الأقساط 46,398,723.67 - حصيلة البيع 20,000,000 = نحو 40,398,724 KRW. قد تظهر فروق صغيرة لدى جهة التمويل بسبب التقريب إلى وحدات الوون وتعديل القسط الأخير.

يجمّد مبلغ الضمان جزءًا من النقد منذ البداية، لكنه يتعادل في صافي الإنفاق الاسمي لأننا نفترض رده كاملًا. أما دفعات التأجير المدفوعة مقدمًا فهي إيجار يُدفع قبل موعده، ولا يجوز معاملتها كمبلغ قابل للاسترداد بالطريقة نفسها. راجع العقد لمعرفة ما إذا كان يمكن خصم تعويضات التلف أو تجاوز المسافة المسموح بها أو المبالغ غير المسددة من الضمان.

💡 ملاحظة عملية: اختبر المتغيرات، لا ترتيب الخيارات فقط

في هذه الظروف، يزيد التقسيط على الشراء نقدًا بنحو 6,398,724 KRW، وهو مجموع فوائد التمويل نفسه. السبب أننا وحّدنا سعر السيارة وتكاليف الاقتناء وحصيلة البيع. إذا بعت السيارة مقابل 15,000,000 KRW بدلًا من 20,000,000 KRW، يزيد صافي الإنفاق في طريقتي الشراء بمقدار 5,000,000 KRW لكل منهما، ليصبح 39,000,000 KRW ونحو 45,398,724 KRW. لا يدخل هذا التغير في سعر البيع مباشرة في عقد التأجير المفترض الذي ينتهي بإرجاع السيارة، لكن رسوم حالة السيارة عند الإرجاع تظل ممكنة.

لذلك، بعد سؤال «كم أدفع شهريًا؟»، اسأل «ماذا يحدث للسيارة ولمبلغ الضمان بعد 60 شهرًا؟». إذا كنت قد تبدّل السيارة مبكرًا، فاطلب أيضًا عرض تسوية منفصلًا لإنهاء العقد في الشهر 24. لا يمكن حساب تكلفة الإنهاء المبكر بمجرد ضرب الدفعة الشهرية لعقد مدته 60 شهرًا في 24. وقد يكون الدفع نقدًا أقل تكلفة، لكنه ينطوي على خطر منفصل إذا تركك دون مال كافٍ للمعيشة والطوارئ. وفي المقابل، لا تفترض أن الاقتراض أفضل اعتمادًا على عوائد استثمار غير مؤكدة تتوقع أن تتجاوز فوائد التقسيط.

ما يجب التحقق منه قبل التوقيع والأسئلة الشائعة

Q. هل يستطيع صاحب النشاط التجاري خصم جميع دفعات التأجير كمصروفات؟

لا تُقبل بالكامل تلقائيًا. يجب تقييم الاستخدام المهني والمستندات ونوع المركبة والحدود الضريبية كلٌّ على حدة. لا يتضمن هذا الجدول أي وفر ضريبي.

Q. هل مبلغ الضمان البالغ 15,000,000 KRW تكلفة تأجير؟

إذا رُد كاملًا، فإنه يتعادل في صافي الإنفاق الاسمي، لكنه يظل نقدًا غير متاح خلال مدة العقد. تحقق من شروط الخصم وتوقيت الاسترداد. لا تخلطه بدفعات التأجير المقدمة.

Q. هل الشراء نقدًا هو الأرخص دائمًا؟

هو الأقل تكلفة في هذا المثال فقط. قد تتغير النتيجة بتغير خصم الشراء والفائدة الفعلية وشروط التأجير وحصيلة البيع. قارن عروضًا مكتوبة صادرة في التاريخ نفسه.

Q. كيف أحسب التكلفة إذا اشتريت السيارة عند نهاية التأجير؟

أضف سعر التملك عند النهاية وتكاليف نقل الملكية إلى الإنفاق. وإذا كنت لا تزال تملك السيارة عند تاريخ انتهاء المقارنة، فاحتسب قيمتها المتبقية كأصل وفق معيار موحد.

Q. لماذا قد يختلف القسط الشهري قليلًا عن الحساب؟

قد تختلف تواريخ الدفع والتقريب إلى الوون وإدراج الرسوم وفترة السماح وشروط القسط الأخير. قارن الحساب بجدول السداد الكامل الذي تقدمه جهة التمويل.

Q. هل يمكن تقدير تكلفة الإنهاء المبكر بنسبة ثابتة؟

تختلف الصيغ وبنود التسوية باختلاف المنتج. بدلًا من حفظ نسبة تقديرية، راجع العقد واطلب عرضًا محسوبًا لتاريخ الإنهاء المقصود. يمكنك أيضًا الرجوع إلى مواد الجمعية التي تشمل الشروط النموذجية لتأجير السيارات.