贷款还款怎样计算：等额本息、等额本金与到期还本

用公式、前三期、总利息、到期本金和零利率情景，比较KRW 100 000 000、4%、十年贷款的三种还款方式。

假设借款KRW 100 000 000，年利率4%，期限十年，等额本息月供约为KRW 1 012 451。等额本金初期支付更多，但总利息较少；期间只付利息的贷款，到期仍要还KRW 100 000 000本金。

每月付款少，不代表整体成本低。越晚归还本金，就越久保留产生利息的余额。本文提供公式和例子，帮助比较本金、利息与最后一期支付，而不是只依赖计算器按钮。金额单位KRW为韩元，各结果均基于明确假设。

首先必须统一哪些输入？

设本金P=KRW 100 000 000，年利率4%，月利率r=0.04÷12，n=120个月。假设利率不变、每月月底付款，没有宽限期、欠款、提前还款和手续费。这种按月近似忽略每个月天数不同，显示金额四舍五入到整数韩元。

等额本息保持本金与利息合计相同；等额本金保持每期本金相同；只付息、到期还本则在期限内支付利息，到期偿还本金。并非所有产品都提供三种选项。韩国住宅金融公社月还款额工具可以作为摊还计算的另一项参考。

等额本息月供A=P×r÷[1−(1+r)^(-n)]。示例未取整月供为KRW 1 012 451.3816。总利息为A×120−100 000 000，约KRW 21 494 166。如果直接用已取整的显示月供乘120，就会引入取整误差，因此中间计算应保留原精度。

等额本金每月归还P÷n=833 333.3333韩元本金，再加期初余额产生的利息。总利息为P×r×(n+1)÷2=20 166 666.6667韩元。只付息贷款每月利息约KRW 333 333，总利息KRW 40 000 000，到期还须归还全部本金。

项目	等额本息	等额本金	只付息、到期还本
第一期支付	KRW 1 012 451	KRW 1 166 667	KRW 333 333
最后一期支付	约KRW 1 012 451	约KRW 836 111	约KRW 100 333 333
总利息	KRW 21 494 166	KRW 20 166 667	KRW 40 000 000
含本金总支付	KRW 121 494 166	KRW 120 166 667	KRW 140 000 000

这些比较使用同一利率和期限。实际产品利率不同，就应重新计算。等额本金首期比等额本息约高KRW 154 215。因此，即使总利息较少，家庭也需要有足够的初期现金流。显示数字已经取整，不能用整数表格代替全部原始精度计算。

每月依次计算：利息=期初余额×月利率；已还本金=付款−利息；下一期余额=期初余额−已还本金。等额本息第一期利息为KRW 333 333.3333，本金减少约KRW 679 118.0483。下一期利息应按已经减少的余额计算，而不是仍按原借款金额计算。

每个单元格分别四舍五入后，相加可能比已取整月供多或少1韩元。贷款机构也可能调整最后一期，以结清剩余余额。逐一追踪这三个步骤，可以理解为什么在还款初期，本金下降看起来比较慢。

重视每月支出可预测性时，可以比较等额本息。能承担更高初期支付、并希望更快减少债务时，可以比较等额本金。选择只付息时，应写清楚最后一笔本金来自哪里，而不是只看每月账单小不小。未来转贷审批没有保证，不能把它当成必然资金来源。

假设中的只付息月供比等额本息少约KRW 679 118。但这不是无成本省下的钱，因为第一期等额本息已经归还了同样规模的本金。只记录付款额的家庭预算会隐藏到期风险。请把本月付款、付款后的余额和到期需要的现金放在一起。

提前还款时，要比较能减少的利息、提前还款费用，以及应急资金减少的影响。FSC提前还款费用说明解释了合同日期和实际成本为何重要。不要把历史平均值套用到所有合同。这里的计算不能确认个人借款上限，也不是银行实际应收账单。

本例是等额本金，因为余额下降更快。但初期支付更高，实际产品的利率也可能不同，因此结论不能脱离假设。

不是。保持相同的是本金加利息的合计。随着余额下降，利息减少，本金部分增加。

不是。全部本金和最后一期利息一起到期。本例最后需要约KRW 100 333 333。

应单独处理，因为展示的公式会出现分母为零的形式。用本金除以月数，约KRW 833 333，没有利息。

不一样。宽限期间本金可能不减少，之后却要在更少的月份里还清。要核对宽限期结束后的最高月付款。

对照合同和银行计划，核查放款日、付款日、计息天数、取整与费用。差异明显时，应要求说明具体计算，而不是直接认定一方正确。