대출 상환 방식 계산법: 원리금균등·원금균등·만기일시 비교

1억원·연 4%·10년을 같은 조건으로 계산하면 원리금균등 월 납입액은 약 1,012,451원입니다. 원금균등은 첫 달 부담이 더 크고 총이자는 적으며, 만기일시는 마지막에 원금 1억원이 남습니다.

대출의 월 납입액이 작다고 전체 비용도 작은 것은 아닙니다. 원금을 늦게 갚으면 이자가 오래 붙습니다. 이 글은 계산기 버튼을 누르지 않아도 세 상환 방식의 원금, 이자와 마지막 납입액을 비교할 수 있도록 식과 예시를 제공합니다.

먼저 어떤 조건을 같게 맞춰야 하나요?

원금 P=100,000,000원, 연금리 4%, 월금리 r=0.04÷12, n=120개월을 사용합니다. 금리는 계속 같고 납입은 매월 말이며 거치, 연체, 중도상환과 수수료는 없다고 가정합니다. 각 달의 일수 차이가 없는 월 단순 계산이고 표시는 원 단위 반올림입니다.

원리금균등은 원금과 이자의 합을 일정하게, 원금균등은 갚는 원금을 일정하게 맞춥니다. 만기일시는 기간 중 이자만 내고 마지막에 원금을 돌려줍니다. 실제 상품이 세 방식을 모두 제공하는 것은 아닙니다. 한국주택금융공사 월별상환원리금에서도 분할상환 예시를 확인할 수 있습니다.

세 방식의 계산식과 총액은 얼마인가요?

원리금균등의 월 납입액 A는 P×r÷[1−(1+r)^(-n)]입니다. 예시의 반올림 전 값은 1,012,451.3816원입니다. 총이자는 A×120−100,000,000으로 약 21,494,166원입니다. 표시된 월액을 120번 곱하면 매달 반올림한 오차가 생기므로 내부 계산은 반올림 전 값으로 유지합니다.

원금균등은 매월 원금 P÷n=833,333.3333원에 그달 시작 잔액의 이자를 더합니다. 총이자는 P×r×(n+1)÷2=20,166,666.6667원입니다. 만기일시는 월 이자 약 333,333원, 총이자 40,000,000원이며 만기에 원금 전액도 냅니다.

이는 세 방식에 같은 금리와 기간을 넣은 산술입니다. 은행 상품별 실제 금리가 다르면 순위도 다시 계산해야 합니다. 원금균등의 첫 납입은 원리금균등보다 약 154,215원 더 크므로 이자를 아끼더라도 초기 생활비를 버틸 수 있어야 합니다.

첫 세 달의 원금과 이자를 어떻게 검산하나요?

매달 ‘이자=시작 잔액×월금리’, ‘갚은 원금=납입액−이자’, ‘다음 잔액=시작 잔액−갚은 원금’ 순서로 계산합니다. 원리금균등 첫 달 이자는 333,333.3333원, 갚은 원금은 약 679,118.0483원입니다. 다음 달은 줄어든 잔액에 이자를 붙입니다.

표의 각 칸을 반올림해 합하면 표시 월액과 1원 차이가 날 수 있습니다. 마지막 회차는 실제 금융회사의 잔액 정산 방식에 따라 조정됩니다. 첫해에 원금이 왜 조금 줄었는지 확인할 때는 이 세 칸을 직접 따라가면 됩니다.

내 생활비와 연결해 무엇을 판단하나요?

소득이 일정하고 월 지출을 고르게 유지하는 것이 중요하면 원리금균등의 장점을 비교합니다. 초기 상환 여력이 충분하면 원금균등의 빠른 잔액 감소를 비교합니다. 만기일시는 월액만 보지 말고 만기 원금을 어디서 마련할지 구체적으로 적어야 합니다. 대환이 항상 승인된다고 가정하지 마세요.

💡 실전 인사이트: 적은 월액의 반대편에 남은 원금 적기

가상 예시의 만기일시는 원리금균등보다 월 약 679,118원 적게 냅니다. 그러나 그 차이는 전부 공짜로 아끼는 돈이 아닙니다. 첫 달 원리금균등에서는 그만큼 원금을 줄이기 때문입니다. 가계표에 월 납입액만 쓰면 만기 위험이 보이지 않습니다. ‘이번 달 납입’, ‘납입 뒤 잔액’, ‘만기 때 필요한 현금’을 같이 적으면 작은 월액에 끌려 잘못 선택할 가능성을 줄일 수 있습니다.

중도상환 여부는 절약되는 이자와 수수료, 비상자금 감소를 함께 비교합니다. 금융위원회의 중도상환수수료 제도 안내는 계약 시점과 실제 비용 확인이 필요한 이유를 설명합니다. 예전 평균 요율을 모든 계약에 적용하지 마세요. 이 글의 계산값은 승인 한도나 실제 청구액을 확정하지 않습니다.

자주 묻는 질문

Q. 같은 조건이면 총이자가 가장 적은 방식은 무엇인가요?

이 예시에서는 원금이 빨리 줄어드는 원금균등입니다. 다만 초기 납입액이 더 크고 상품별 실제 금리가 다를 수 있습니다.

Q. 원리금균등이면 원금도 똑같이 갚나요?

아닙니다. 원금과 이자의 합이 일정합니다. 잔액이 줄면서 이자 비중은 작아지고 원금 비중은 커집니다.

Q. 만기일시는 마지막에도 이자만 내나요?

아닙니다. 남은 원금 전액과 마지막 이자를 내야 합니다. 이 예시에서는 약 100,333,333원이 필요합니다.

Q. 연 0%일 때 원리금균등 식을 그대로 쓰나요?

월금리가 0이면 분모도 0이 되는 형태이므로 원금÷개월수로 따로 계산합니다. 이자는 없으며 약 833,333원씩 갚습니다.

Q. 거치기간이 있으면 이 표와 같나요?

아닙니다. 거치 중 원금이 줄지 않고 이후 상환 기간이 짧아질 수 있습니다. 거치 종료 뒤 최고 월액을 다시 확인하세요.

Q. 은행 표와 소액 차이가 나면 어느 쪽을 보나요?

실행일·납입일·일수·반올림·수수료를 대조하고 은행 약정과 상환예정표를 기준으로 확인합니다. 큰 차이는 담당자에게 산식을 요청하세요.