자동차 현금·할부·리스 비교: 같은 60개월 총비용 계산

현금·할부·리스는 월 납입금이 아니라 같은 차량·같은 기간·같은 만기 상태의 순현금유출로 비교하세요. 선수금·보증금·정기납입·만기 회수·반납비용을 한 표에 넣어야 합니다.

비교 전에 ‘60개월 뒤 무엇을 갖는가’를 고정하세요

현금 구매와 할부 구매는 60개월 뒤 차량을 보유하고 매각할 수 있지만, 반납형 리스는 차량을 돌려주거나 인수가격을 내고 보유하는 선택이 남습니다. 이 끝점이 다르면 월 납입액을 비교해도 의미가 약합니다. 먼저 같은 차량, 같은 계약일, 같은 운행기간을 적고, 비교 끝에 차량을 보유할지 반납할지 정하세요.

여신금융협회 리스·할부 상품 안내는 금융리스·운용리스의 구조와 잔존가치 위험, 만기 인수·반환을 설명하고 할부는 일정한 분할 상환 구조로 안내합니다. 리스를 렌터카와 같은 상품으로 취급하거나, 협회 설명을 특정 회사의 현재 견적으로 읽으면 안 됩니다. 소유권·등록명의·담보·보험과 정비 포함 여부는 각 계약서를 확인합니다.

견적서를 같은 범위로 다시 적으세요

아래는 실제 시장 견적이 아닌 계산 연습입니다. 차량 가격 5,000만원, 구매 취득·등록 관련 비용 400만원, 60개월 뒤 매각대금 2,000만원을 가정합니다. 보험·자동차세·연료·정비·주차는 세 방식이 같다고 보고 제외했지만, 리스 견적에 포함돼 있다면 같은 범위로 다시 맞춰야 합니다.

할부는 대출원금 4,000만원, 연 6%, 60개월 원리금균등, 별도 금융수수료 없음으로 둡니다. 리스는 보증금 전액 반환, 손상·초과주행·미납 차감 없음, 초기 수수료 없음으로 둡니다. 실제 견적에서 하나라도 다르면 표의 가정을 바꿔야 합니다.

순지출과 월 부담을 따로 계산하세요

현금 구매 순지출은 5,000만원+400만원−2,000만원=3,400만원입니다. 할부 월이율은 0.06÷12=0.005이고 원리금균등 공식으로 계산한 월 납입액은 약 773,312원, 60회 합계는 약 46,398,724원입니다. 따라서 할부 순지출은 선수금 1,000만원+비용 400만원+할부합계 46,398,724원−매각 2,000만원=약 40,398,724원입니다.

리스 정기납입은 800,000원×60=4,800만원이고 보증금 1,500만원이 그대로 반환된다는 가정이므로 순지출도 4,800만원입니다. 세 방식의 예시 차이는 현금 대비 할부 약 639만9천원, 리스 1,400만원입니다. 이는 금리·매각가·리스 반납 조건을 고정한 산술 결과이지, 어떤 상품이 항상 싸다는 결론이 아닙니다.

월 부담은 순지출과 다른 표로 만듭니다. 현금은 첫날 5,400만원이 나가고, 할부는 첫날 1,400만원 뒤 매달 약 773,312원이 나갑니다. 리스는 보증금 1,500만원이 묶인 뒤 매달 80만원이 나갑니다. 보증금이 반환돼도 계약 중 사용할 수 없는 현금이라는 비용은 남으므로 현금흐름을 보는 사람은 보증금의 기회비용을 별도로 적되, 임의의 수익률을 확정해 순지출에 섞지 않습니다.

만기 보유·중도해지·반납을 별도 시나리오로 보세요

리스 만기에 인수한다면 인수가격, 이전 비용, 인수 뒤 매각 가능성을 현금·할부 표와 같은 끝점으로 다시 넣습니다. 반납할 때는 초과주행, 손상, 미납, 보증금 차감 조건을 계약서에서 확인합니다. 보증금과 선납금은 다릅니다. 보증금은 반환 조건이 있고, 선납금은 납입액을 미리 낸 뒤 반환되지 않을 수 있으므로 같은 칸에 두지 않습니다.

24개월에 끝낼 가능성이 있다면 60개월 월액×24로 해지비용을 추정하지 않습니다. 금융사나 리스사에 특정 해지일의 원금·수수료·반납비용·회수액을 포함한 서면 정산표를 요청하세요. 여신금융협회 표준약관·자율규제 정보는 계약 확인의 출발점이며, 개별 계약서가 우선합니다.

💡 실전 인사이트: 매각가가 바뀌는 순간 순위도 다시 계산하세요

이 예시에서 구매 차량의 매각가를 2,000만원이 아니라 1,500만원으로 바꾸면 현금과 할부 순지출이 각각 500만원 증가합니다. 현금은 3,900만원, 할부는 약 4,539만9천원이 됩니다. 반납형 리스에는 매각가가 직접 들어가지 않는 대신 반납 상태와 초과주행 조건이 들어갑니다. 즉 “리스가 월 80만원이라 싸다”가 아니라 매각 위험을 누가 부담하는지의 차이입니다. 견적 비교표에는 금액 옆에 부담 주체를 적으세요. 중고차 가격을 예측한 숫자와 계약서에 확정된 보증금 반환액을 같은 확실성으로 취급하면 안 됩니다.

자주 묻는 질문

Q. 이 예시에서는 현금이 항상 최선인가요?

아닙니다. 이 가정에서 순지출이 낮을 뿐입니다. 실제 할인·금리·매각가·리스 조건과 비상자금 여유를 함께 비교해야 합니다.

Q. 보증금 1,500만원은 비용인가요?

전액 반환된다면 명목 순지출에서는 상쇄되지만 계약 중 묶이는 현금입니다. 차감 조건과 반환 시점을 확인하세요.

Q. 선납금과 보증금은 어떻게 다르나요?

선납금은 리스료를 미리 낸 금액일 수 있고, 보증금은 반환 조건이 있는 담보성 금액일 수 있습니다. 계약서 명칭과 반환 조항을 확인합니다.

Q. 사업자는 리스료를 모두 비용 처리하나요?

자동으로 전액 인정되지 않습니다. 업무 사용, 차량 종류, 증빙과 세법상 한도를 별도로 검토해야 합니다.

Q. 월 납입액이 계산과 다른 이유는 무엇인가요?

납입일, 원 단위 반올림, 거치기간, 수수료와 마지막 회차 조건이 다를 수 있습니다. 전체 상환표와 대조하세요.

Q. 리스 중도해지는 일정 비율로 계산하면 되나요?

상품별 산식이 다릅니다. 예상 비율을 곱하지 말고 원하는 해지일의 정산 견적을 요청하세요.

이 글의 금액은 가정에 따른 세전 현금흐름 비교입니다. 실제 계약 전에는 같은 날짜의 서면 견적과 계약서의 만기·반납·보험·수수료 조건을 한 줄씩 맞춰 보세요.