자동차 현금·할부·리스 비교: 같은 60개월 총비용 계산

현금·할부·리스는 같은 차량, 같은 60개월, 같은 반납·매각 조건으로 비교하세요. 아래 가정에서는 현금 3,400만원, 할부 약 4,039만9천원, 반납형 리스 4,800만원입니다. 실제 견적이나 시장 평균이 아닙니다.

월 납입금이 낮으면 더 저렴한가요?

아닙니다. 큰 선수금이나 보증금을 먼저 내면 월 납입금이 낮아 보입니다. 만기에 차를 반납하는 계약과 내 차를 팔아 돈을 회수하는 구매도 같은 조건이 아닙니다. 비교표에는 처음 낸 돈, 60개월 동안 낸 돈, 마지막에 돌려받는 돈을 모두 써야 합니다.

이 글은 개인의 세전 현금흐름 비교입니다. 할부와 리스의 계약 구조, 소유권·등록명의, 담보 설정은 계약서에서 확인하세요. 리스는 렌터카와 동일한 상품이라고 가정하지 않습니다. 상품 구조를 이해하려면 여신금융협회 리스·할부 상품 안내에서 리스 유형별 차이와 할부의 기본 구조를 먼저 확인하세요.

비교 조건을 어떻게 고정하나요?

설명용 차량 가격은 50,000,000원입니다. 구매 시 취득·등록 관련 비용 합계를 4,000,000원으로 가정합니다. 이는 실제 세율 계산 결과가 아니라 견적서에 적힌 비용을 넣는 자리입니다. 구매 차량의 60개월 뒤 매각대금은 20,000,000원으로 가정합니다. 중고차 가격을 예측하거나 보장하는 수치가 아닙니다.

할부는 선수금 10,000,000원, 대출원금 40,000,000원, 연 6%, 60개월 원리금균등상환입니다. 매달 원금과 이자를 합친 일정 금액을 내는 방식입니다. 중도상환과 별도 금융 수수료는 없는 것으로 둡니다. 리스는 보증금 15,000,000원, 월 800,000원씩 60개월, 만기 반납과 보증금 전액 반환으로 정합니다. 리스료에 취득·등록 비용이 반영되고 별도 초기 수수료가 없다고 가정합니다.

보험, 자동차세, 연료, 정비, 주차 비용은 세 방식 모두 같은 별도 지출이라고 가정해 표에서 제외했습니다. 실제 리스 견적에 일부가 포함되어 있다면 같은 범위로 다시 맞춰야 합니다. 현금의 이자수익, 물가 변화와 사업자 세금 효과도 계산하지 않습니다.

60개월 총비용은 얼마인가요?

현금 구매는 50,000,000 + 4,000,000 - 20,000,000 = 34,000,000원입니다. 할부는 월이율 0.06 ÷ 12 = 0.005를 사용합니다. 월 납입액은 원금 × 월이율 ÷ [1 - (1 + 월이율)^(-개월수)]로 구합니다.

40,000,000원을 넣으면 월 약 773,312.06원, 60개월 합계 약 46,398,723.67원입니다. 총이자는 약 6,398,723.67원입니다. 할부 총비용은 선수금 10,000,000 + 취득·등록비 4,000,000 + 할부합계 46,398,723.67 - 매각대금 20,000,000 = 약 40,398,724원입니다. 실제 금융사는 월별 원 단위 처리와 마지막 회차 조정 때문에 소액 차이가 날 수 있습니다.

리스 보증금은 처음 현금이 묶이지만 전액 반환 가정이므로 순지출에서 상쇄됩니다. 선납금은 리스료를 미리 내는 돈으로 같은 취급을 하면 안 됩니다. 보증금 반환액에서 손상·초과 주행·미납액이 차감될 가능성도 계약에서 확인해야 합니다.

💡 실전 인사이트: 순위보다 바뀌는 변수를 보세요

위 조건에서는 할부와 현금의 차이가 약 6,398,724원으로, 바로 할부 이자 총액과 같습니다. 구매가격·취득비·매각대금을 같게 놓았기 때문에 생기는 결과입니다. 차를 20,000,000원이 아니라 15,000,000원에 팔면 현금과 할부 순지출은 각각 5,000,000원 늘어 39,000,000원과 약 45,398,724원이 됩니다. 반납형 리스는 이 가정의 매각가격 변화가 직접 들어가지는 않지만 반납 조건 비용은 남습니다.

따라서 견적을 받을 때 “월 얼마인가요?” 다음에 “60개월 종료 시 차와 보증금은 어떻게 되나요?”를 물어보세요. 중도에 바꿀 가능성이 있다면 24개월에 끝내는 별도 정산 견적도 요청합니다. 60개월 계약의 월요금에 24만 곱해서 해지비용을 추정하면 안 됩니다. 현금이 저렴해도 생활비와 비상자금이 부족해지는 선택은 별도 위험입니다. 반대로 불확실한 투자수익이 할부이자보다 클 것이라며 대출이 유리하다고 단정하지 않습니다.

계약 전 확인과 자주 묻는 질문

Q. 사업자는 리스료를 모두 비용 처리할 수 있나요?

자동으로 전액 인정되는 것은 아닙니다. 업무 사용, 증빙, 차량 종류와 세무상 한도 등을 따로 검토해야 합니다. 이 비교표는 세금 절감액을 넣지 않습니다.

Q. 보증금 1,500만원은 리스 비용인가요?

전액 반환된다면 명목 순지출에서는 상쇄되지만 그동안 쓸 수 없는 현금입니다. 차감 조건과 반환 시점을 확인하세요. 선납금과 혼동하면 안 됩니다.

Q. 현금 구매가 언제나 가장 싼가요?

이 예시에서만 가장 낮습니다. 구매 할인, 실제 금리, 리스 조건과 매각금액을 바꾸면 결과가 달라집니다. 동일 날짜의 서면 견적을 비교하세요.

Q. 리스 만기에 차를 인수하면 어떻게 계산하나요?

만기 인수가격과 이전 관련 비용을 지출에 더합니다. 비교 종료 시 차량을 보유한다면 그 자산가치를 같은 기준으로 반영해야 합니다.

Q. 월 납입액이 계산과 조금 다른 이유는 무엇인가요?

납입일, 원 단위 처리, 수수료 포함 여부, 거치기간과 마지막 회차 조건이 다를 수 있습니다. 금융사의 전체 상환표와 비교하세요.

Q. 중도해지 비용은 일정 비율로 보면 되나요?

상품마다 산식과 정산 항목이 다릅니다. 추정 비율을 외우지 말고 계약서와 특정 해지일 기준 견적을 요청하세요. 자동차 리스 표준약관을 포함한 협회 자료도 확인할 수 있습니다.