定期存款与零存整取利息比较：从存入时间到税后金额

定期存款与零存整取即使年利率相同，资金存入的时间也不同。每月月初存100万韩元（韩国货币），共12次，按年利率4%单利进行月度示例计算，税前利息为26万韩元；假设适用普通税率，税后为219,960韩元。

一开始存入1,200万韩元整笔资金，与每月积攒新获得的100万韩元，起点不同。比较利息前，应先区分“现在已有的钱”和“以后才会有的钱”。下文的4%是为了展示计算而设定的假设，不是当前在售产品利率。

定期存款与零存整取的利息为什么不同？

定期存款从一开始就由整笔存入资金产生利息。零存整取则在每次存入后，才开始计算该笔钱的利息。在月初存入12次、第十二个月月末到期的简化月度计算中，首笔存款赚取12个月利息，最后一笔赚取1个月利息。因此，把所有分期存款都按1年计算利息是错误的。

实际银行可能考虑存入日至到期日之间的天数、延迟存入、闰年及合同条款。这里为了比较结构，将一个月按一年的1/12计算。如果与凭证中以整数韩元列示的金额不同，应核对该产品的计息天数和税额截尾方式。

每月100万韩元、12个月，能算出多少？

设每月存入金额为M，年利率为r，存入次数为n，则月初存入的单利零存整取税前利息为M×r÷12×n×(n+1)÷2。漏掉n，或把年度与月度单位混用，结果都会改变。

本例计息月份合计为12+11+…+1=78，因此1,000,000×0.04÷12×78=260,000韩元。存入本金为12,000,000韩元。假设韩国一般居民的应税存款利息按所得税14%加地方所得税1.4%，合计15.4%预扣，则税额为40,040韩元，税后利息为219,960韩元，到期领取金额为12,219,960韩元。请核对韩国国税厅预扣税率及产品税务说明。

定期存款利息更高，是因为同样的钱存放了更长时间。不能把尚未赚到的1,200万韩元当作一开始就已拥有，并据此断定定期存款一定更好。

相同起始资金的计算示例：也要加上待存资金的利息

现在假设一开始已拥有全部1,200万韩元。若以4%年利率存定期1年，税前利息为480,000韩元。如果每月月初转100万韩元到4%的零存整取账户，还必须计算尚未转入的钱放在哪里。

第二种方式的零存整取利息为100万韩元 × 0.04 ÷ 12 × (12+11+…+1) = 260,000韩元。待存资金在首笔转入后从1,100万韩元开始，每月减少100万韩元。各月余额合计6,600万韩元，乘以0.02 ÷ 12，得到待存资金利息110,000韩元，两部分合计370,000韩元。

实际产品会因计息天数、入账日期、每月付息、利率变化和税额截尾而不同。这里假设按月计算单利、两部分均适用15.4%，且待存账户的利息不再投入计息。对每月从工资中储蓄新收入的人来说，首日存入1,200万韩元定期存款可能并不是可行选项。

韩国国税厅利息预扣税说明列示普通利息的国税为14%。表中的15.4%是包含地方税的示例输入，不代表免税情形或个人最终纳税结果。可用定期存款与零存整取计算器分别核对两种存款部分，待存资金则另算。

核验记录：2026年9月15日，直接计算了12次存入及每月待存余额的表格，并对照总投入资金、定期存款利息、零存整取利息和待存利息。为满足优惠条件而增加的支出，也应与利息分开记录，最后一并比较。

开户前应确认的条件与限制

在同一天的产品说明中标出基础利率、最高利率、优惠维持期限、每月存入上限、能否部分支取及提前解约利率。具体存款是否受保障，需要按产品核实。韩国金融委员会说明，自2025年9月1日起，存款保障上限提高为每家金融机构每人1亿韩元，包含本金及规定利息。并非所有金融产品都属于存款保障对象。请查看韩国金融委员会存款保障说明。

免税、金融所得综合课税、非居民或特殊产品，可能与上述15.4%示例不同。税后数字不能确定个人最终税负。如果连近期要用的钱也锁定存入，导致提前解约，起初用于比较的利率本身可能就不再适用。

常见问题

Q. 零存整取4%，就能获得总存入金额的4%吗？

按月分批存入时不是。每笔钱按实际存放期间计算，因此月初存入12次的示例中，税前利息是26万韩元。

Q. 每月月末存入也一样吗？

不一样。获得利息的时间会改变。要区分计算器的月初假设，与实际自动转账日及到期日。

Q. 复利也用这个公式吗？

上面的公式是单利。复利需要另行计算，纳入利息并入本金的周期和存入时点。

Q. 不能只比较最高利率吗？

无法满足的优惠条件，不是你实际能拿到的利率。应同时比较基础利率、真正可达成的优惠和维持条件的成本。

Q. 保障上限1亿韩元，存1亿韩元就全部受保障吗？

上限还包含规定利息，并与同一家金融机构内其他受保障存款合并计算，因此应把利息余量一起考虑。

Q. 计算结果与银行到期金额略有不同。

请对照按日计息、延迟存入、税额的韩元尾数处理及条款差异。这个简化月度例子不能替代实际合同。

开户前比较表

每个产品填写一行：产品 | 基础利率和可达优惠 | 实际存入日与到期日 | 税前利息、税费假设与税后利息 | 提前支取利率与条件成本 | 是否受存款保障。15.4%只是示例输入，不是个人最终税额。只有一次性资金已经存在时，才用相同本金比较定期存款、定期储蓄和等待资金。若日期、天数或韩元取整造成差异，应以产品条款和银行计算为准。