2026年韩国实损医疗保险：保留第四代还是转到第五代，计算保费、自付额和非报销保障的5张对比表

照片：Kelly Sikkema，是依据 Unsplash License 可免费使用的图片。

简短回答： 截至2026年10月，已有实损医疗保险的投保人要决定的是：“是保留现有合同（第1至第4代之一），还是转到2026年5月6日推出的第五代”。第五代的保费比第四代低约30%，但非报销项目的自付部分更大，非重症非报销的限额也减少了。请把每月保费差额和你一年里花掉的非报销诊疗费放在一张表里比较。同时也要确认：转换后如果没有领过保险金，6个月内可以撤销。

只听到“新产品更便宜”就做决定，等于在不同的日子比较保费和医药费这两个数字。这篇文章整理的是，已经有实损医疗保险的人如何判断保留现有合同，还是转到第五代的步骤。正确答案取决于投保时间和就医习惯，所以不断言哪一边更好。

依据的资料有两份。第五代的结构和保费水平参照金融委员会的第五代上市公告（2026年5月6日的新闻稿），第四代的自付结构参照损害保险协会的第四代实损保险转换说明。本文的示例金额是为演示比较方法而做的假设，不是投保建议，也不是保险金支付的承诺。

我现有的实损保险是第几代？需要决定什么？

先在保单上确认投保时间。实损医疗保险按投保时间分为第1代到第4代，每一代的自付结构都不同。据金融委员会介绍，第五代于2026年5月6日由16家保险公司（寿险公司7家、财险公司9家）推出，现有第1至第4代的投保人可以转到自己所投保的保险公司的第五代。转换时没有单独的审核。不过，扩大保障项目的情况，以及撤销转换后再次转换的情况，需要接受审核。

因此，现在的决定不是“现有合同对第四代”，而是“保留对转到第五代”。如果你是第四代投保人，保持第四代不动就是保留；如果你是第1至第3代投保人，保持旧合同不动就是保留。

即使保留，续保时保费也可能变化。第四代的非报销附加险保费，会根据前一年的非报销赔付保险金，分5个等级打折或加价。等级的具体幅度，需要以保险公司的说明和保单为准。

第五代把保障分为基本合同、非报销重症附加险（附加险1）和非报销非重症附加险（附加险2）。重症是指癌症、脑血管和心脏疾病、罕见难治性疾病等，属于健康保险“算定特例”对象的疾病。它的结构是提高常用的非重症非报销的自付部分，从而降低保费。

第五代会让我在医院付的钱发生什么变化？

把自付结构并排放在一起，如下表所示。第四代一栏只写了能从损害保险协会说明中确认的比例。第1至第3代的条款因投保时间而异，需要你亲自把自己保单上的自付条款填进去。

最明显的变化是：非重症非报销住院的自付比例从30%升到50%，非重症的赔付限额从每年50,000,000韩元减少到每年10,000,000韩元，而重症非报销住院新设了每年5,000,000韩元的自付上限。

报销项目门诊的自付额这样计算

报销项目门诊的自付额，是健康保险自付比例、20%、10,000/20,000韩元三者中最大的一个。我们用金融委员会的例子算一下。门诊诊疗中，报销项目的自付金额是200,000韩元，健康保险自付比例是40%，那么200,000韩元的40%即80,000韩元是自付额，保险金是120,000韩元。200,000韩元 × 0.4 = 80,000韩元，200,000韩元 − 80,000韩元 = 120,000韩元，数字是对得上的。最低金额（10,000/20,000韩元）取哪一个，请查看产品说明书里的表。

非重症非报销中可能不在保障范围内的项目

金融委员会列举了非重症附加险（附加险2）中不保障的例子，包括肌肉骨骼系统的物理治疗、体外冲击波治疗、非报销的注射剂等。如果你经常做手法治疗之类的项目，是否被排除，可能比保费差额更重要。是否适用，请通过产品说明书和保险公司的书面答复来确认。

保费实际能降多少？加上医药费之后会怎样？

金融委员会表示，第五代的保费比第四代便宜约30%，比第1、2代至少便宜50%以上。它还说明，只投保基本合同和附加险1的话，约为第四代的50%左右。不过实际保费会因年龄、保险公司、续保时间和所选附加险而不同，所以你自己的报价要直接向保险公司或保险达莫阿（保险业的比较网站）索取。

下面是假设计算，不是实际数字。假设第四代月保费为40,000韩元，第五代报价为28,000韩元（约低30%），并且接受相同的非报销诊疗。

计算很简单。每月12,000韩元 × 12个月 = 144,000韩元的节省，而同一项治疗的自付额分别是300,000韩元（30%）和500,000韩元（50%），所以多出200,000韩元。如果是被排除的项目，就是1,000,000韩元全额，所以多出700,000韩元。

如果没有接受非报销诊疗，节省的144,000韩元就原样留下。在这个假设下，第五代有利的分界点，是非重症非报销中属于赔付对象的支出每年在720,000韩元以下的时候。因为144,000韩元 ÷ 0.2（50%与30%之差）等于720,000韩元。这是一个忽略了门诊扣除额、次数限制和排除项目的简化。

只投保基本合同和附加险1，据说约为第四代的50%，所以在同一假设下，每月是20,000韩元（每年节省240,000韩元）。代价是没有非重症非报销的保障。

哪些人更接近保留，哪些人更接近转换？

这个选择在很大程度上取决于你多久接受一次非重症非报销诊疗。下面只是判断的起点，不是针对个人的结论。

更接近保留的情况，是经常接受可能被附加险2排除的治疗，或者已经有治疗计划。第1至第3代合同的保障正好适合你的使用模式时，保留也可能是合理的。更接近转换的情况，是几乎不接受非报销的非重症诊疗，确实感到保费负担，并且判断以大病保障为主的设计就足够。第1、2代的保费差距大，值得拿一份报价看看，但保障结构不同，只看保费就换，可能会失去一些东西。

为什么保险金理赔记录会影响判断

你领取保险金的记录会在两个地方产生影响。保留第四代的话，非报销保险金的记录会影响下一次续保的折扣或加价等级；转换的话，下面所说的撤销条件会因记录而不同。请先在保险公司的应用里查看自己的理赔和支付明细。不必在表里写诊断名称之类的敏感信息，只写费用判断所需的范围就行，比如“计划每月一次非报销治疗”。

转换之后改变主意，还能退回去吗？

撤销就是为缓解转换的不安而设的机制。转换后如果没有领过保险金，可以在6个月内撤销，回到原来的产品。转换后3个月以内，即使已经发生了保险金的支付事由，也可以撤销。

不过，撤销后想再次转换，需要接受审核。期限的起算日是合同日还是首期保费缴纳日，请以书面形式确认。不要只靠撤销就轻率转换，建议先走完下面的确认顺序。

申请之前，要按什么顺序确认什么？

转换可以通过到保险公司办理、保险设计师、保险达莫阿、客服电话来咨询。

如果你对比较保费不太熟悉，用相同条件比较车险报价的方法中“固定输入值、只看价格”的做法可以参考。想把省下的保费放进生活费里来看，可以看虚拟运营商套餐12个月总费用计算法；同时考虑健康保险费负担时，可以看健康保险费计算顺序；检查长期现金流时，贷款还款方式对比会有帮助。

💡 实战洞察：把节省的金额换算成“一次治疗费”

保险比较中最常见的错觉，是觉得每月保费的差额很大，而医院费用的差额很小。每月12,000韩元是很显眼的数字，但合计成一年也只有144,000韩元。相反，如果非报销治疗费是1,000,000韩元，仅自付比例的差别就会超过节省的金额。所以我建议把节省的金额换算成“多负担多少万韩元的非报销治疗费才算持平”。在前面的假设中，非重症非报销的支出一年超过720,000韩元，第五代就变得不利。分界点可以用年保费差额除以自付比例之差（20个百分点）求出。请把过去12个月实际接受的非重症非报销诊疗费加总，只确认它高于还是低于分界点。低于的话，有理由考虑转换；高于的话，保留可能更合理。如果其中包含被排除的项目，分界点会低得多。如果有计划中的治疗，请加进去重新计算。

• □ 我已通过保单上的投保时间，确认了自己的实损保险是第几代。
• □ 我已按同一基准日写下了当前的月保费、年保费和第五代报价。
• □ 我已写下了现有合同和转换方案两边的报销项目、非报销项目自付比例及门诊扣除额。
• □ 我已把过去12个月的非重症非报销诊疗费加总，并与分界点做了比较。
• □ 我已向保险公司确认，常做的治疗是否属于附加险2的排除项目（肌肉骨骼系统的物理治疗、体外冲击波、非报销注射剂等）。
• □ 我已以书面形式确认了近期的理赔和支付记录，以及可撤销期限（6个月、3个月）的起算日。

常见问题

Q1. 换成第五代，保费能降多少？ 金融委员会表示，比第四代便宜约30%，比第1、2代至少便宜50%以上。实际金额会因年龄、保险公司和续保时间而不同，请直接获取你自己的报价。

Q2. 如果直接保留第四代，会有不利之处吗？ 转换不是义务，保留的话合同仍按条款继续。不过续保时保费可能变化，而且第四代的非报销附加险保费，会根据前一年的非报销赔付保险金分5个等级打折或加价。

Q3. 转到第五代时需要审核吗？ 据金融委员会介绍，现有第1至第4代投保人转到自己所投保的保险公司的第五代时，没有单独的审核。扩大保障项目的情况，以及撤销转换后再次转换的情况，需要审核。

Q4. 转换后后悔了，能退回去吗？ 转换后如果没有领过保险金，可以在6个月内撤销，回到原来的产品。转换后3个月以内，即使已经发生保险金的支付事由，也可以撤销。

Q5. 我正在做手法治疗，可以转换吗？ 金融委员会列举了非重症附加险（附加险2）不保障的例子，包括肌肉骨骼系统的物理治疗、体外冲击波治疗和非报销注射剂。请先确认你接受的治疗是否属于其中，如果属于，请重新计算每年的额外负担。

Q6. 到哪里咨询转换？ 到保险公司办理、保险设计师、保险达莫阿、客服电话中，选一个方便的渠道就行。请让对方按相同项目提供现有合同和第五代方案，并以书面形式留存。

确认日期：2026-10-22。本文不是保险销售、医疗建议或保险金支付的承诺。转换之前，请阅读现有的保险单、转换说明书、产品说明书和条款，并向相应的保险公司确认你个人的条件。表中的金额是假设。