Сильсон 2026: сохранить 4-е поколение или перейти на 5-е? 5 таблиц: взнос, доплата и невозмещаемые расходы

Фото: Kelly Sikkema, свободное использование по лицензии Unsplash License.

Краткий ответ: В октябре 2026 года застрахованному по сильсон нужно решить: «сохранить действующий договор (одно из поколений с 1-го по 4-е) или перейти на 5-е поколение, запущенное 6 мая 2026 года?» Взнос по 5-му поколению примерно на 30 % ниже, чем по 4-му, но доплата за невозмещаемое лечение выше, а лимит на невозмещаемые расходы нетяжёлого характера уменьшен. Поместите на один лист разницу в ежемесячном взносе и свои реальные годовые траты на невозмещаемое лечение. Проверьте также гарантию, позволяющую отказаться в течение 6 месяцев, если после перехода вы не получали страховых выплат.

Если решать только по фразе «новый продукт дешевле», вы сравниваете два числа, взнос и больничный счёт, как будто они относятся к разным дням. В этой статье изложен порядок для тех, у кого уже есть страховка сильсон и кто взвешивает, сохранить действующий договор или перейти на 5-е поколение. Правильный ответ зависит от времени заключения договора и от ваших привычек обращения в больницы, поэтому статья не утверждает, что какая-то сторона лучше.

Источников два. Структура и уровень взносов 5-го поколения опираются на объявление Комиссии по финансовым услугам о запуске 5-го поколения (пресс-релиз от 6 мая 2026 года), а структура доплат 4-го поколения — на руководство Корейской ассоциации страхования от несчастных случаев о переходе на сильсон 4-го поколения. Примерные суммы в статье — это допущения, показывающие метод сравнения; они не являются призывом заключить договор или обещанием выплат.

Какого поколения мой сильсон и что именно нужно решить?

Сначала проверьте дату заключения договора в полисе. Страховка сильсон делится на поколения с 1-го по 4-е по времени заключения, и доплата у каждого поколения устроена по-своему. По данным Комиссии по финансовым услугам, 5-е поколение запущено 6 мая 2026 года в 16 страховых компаниях (7 компаний по страхованию жизни и 9 компаний по общему страхованию), а действующие застрахованные поколений с 1-го по 4-е могут перейти на 5-е поколение своей страховой компании. Для перехода отдельная экспертиза не требуется. Однако экспертиза проводится, если вы расширяете виды покрытия или переходите снова после отказа от предыдущего перехода.

Поэтому сегодняшнее решение звучит не как «старый договор против 4-го поколения», а как «сохранить против перехода на 5-е поколение». Если у вас договор 4-го поколения, оставить его без изменений значит сохранить; если у вас договор поколений с 1-го по 3-е, оставить старый договор без изменений значит сохранить.

Даже при сохранении взнос может измениться при продлении. В 4-м поколении взнос по дополнительному покрытию невозмещаемых расходов снижается или повышается по 5 уровням в зависимости от выплат по невозмещаемым расходам за предыдущий год. Точный размер уровней уточняйте в уведомлении страховой компании и в полисе.

5-е поколение делит покрытие на базовый договор, дополнительное покрытие тяжёлых невозмещаемых расходов (покрытие 1) и дополнительное покрытие нетяжёлых невозмещаемых расходов (покрытие 2). «Тяжёлыми» считаются заболевания, на которые распространяется особый порядок расчёта государственного медицинского страхования, например рак, цереброваскулярные и сердечные заболевания, редкие и трудноизлечимые болезни. Конструкция снижает взнос за счёт повышения доплаты по часто используемым нетяжёлым невозмещаемым расходам.

Как меняется то, что я плачу в больнице, при 5-м поколении?

Если поставить структуры доплат рядом, получится таблица ниже. В столбце 4-го поколения указаны только проценты, которые подтверждаются руководством Ассоциации страхования от несчастных случаев. Условия поколений с 1-го по 3-е различаются в зависимости от периода заключения, поэтому условия доплаты из своего полиса впишите сами.

Заметные изменения: доплата за нетяжёлое невозмещаемое стационарное лечение растёт с 30 % до 50 %, лимит выплат по нетяжёлым случаям сокращается с 50 млн вон в год до 10 млн вон в год, а для тяжёлого невозмещаемого стационарного лечения вводится годовой потолок доплаты 5 млн вон.

Как рассчитывается доплата при возмещаемом амбулаторном лечении

Доплата при возмещаемом амбулаторном лечении равна наибольшему из значений: ставка доплаты государственного медицинского страхования, 20 % и 10,000/20,000 вон. Разберём пример Комиссии по финансовым услугам. Если при амбулаторном визите возмещаемая часть, которую платите вы, составляет 200,000 вон, а ставка доплаты государственного медицинского страхования равна 40 %, то 40 % от 200,000 вон, то есть 80,000 вон, составляют вашу доплату, а страховая выплата равна 120,000 вон. 200,000 вон × 0.4 = 80,000 вон, а 200,000 вон − 80,000 вон = 120,000 вон, то есть числа сходятся. Какая из минимальных сумм (10,000/20,000 вон) относится к вам, указано в таблице описания продукта.

Нетяжёлые невозмещаемые позиции, которые могут не покрываться

В качестве примеров исключений из покрытия нетяжёлых случаев (покрытие 2) Комиссия по финансовым услугам назвала физиотерапию опорно-двигательного аппарата, экстракорпоральную ударно-волновую терапию и невозмещаемые инъекционные препараты. Если вы часто проходите процедуры типа мануальной терапии, исключение может оказаться более значимым, чем разница во взносе. Уточните это в описании продукта и в письменном ответе страховой компании.

На сколько на самом деле снижается взнос и что получается вместе с больничными расходами?

Комиссия по финансовым услугам сообщила, что взнос по 5-му поколению примерно на 30 % дешевле, чем по 4-му, и как минимум на 50 % дешевле, чем по 1-му и 2-му поколениям. Она также поясняет, что при наличии только базового договора и покрытия 1 взнос составляет около 50 % от 4-го поколения. Однако фактический взнос зависит от возраста, страховой компании, времени продления и выбранных покрытий, поэтому получите собственный расчёт прямо в страховой компании или на сайте Bohum Damoa (отраслевой сайт сравнения страховок).

Далее приведён условный расчёт, а не реальные цифры. Допустим, ежемесячный взнос по 4-му поколению составляет 40,000 вон, а предложение по 5-му поколению — 28,000 вон (примерно на 30 % ниже), и в обоих случаях вы проходите одно и то же невозмещаемое лечение.

Расчёт простой. 12,000 вон × 12 месяцев = 144,000 вон экономии, а то же лечение обходится в 300,000 вон (30 %) или 500,000 вон (50 %) доплаты, то есть на 200,000 вон больше. Если позиция исключена, вы платите всю сумму в 1,000,000 вон, то есть на 700,000 вон больше.

Если вы не проходите невозмещаемое лечение, вся экономия в 144,000 вон остаётся с вами. При этом допущении точка безубыточности, начиная с которой 5-е поколение выгоднее, — это траты на нетяжёлые невозмещаемые расходы не более 720,000 вон в год, потому что 144,000 вон ÷ 0.2 (разница между 50 % и 30 %) равно 720,000 вон. Это упрощение, не учитывающее амбулаторные вычеты, лимиты числа посещений и исключённые позиции.

Если у вас только базовый договор и покрытие 1, взнос составляет около 50 % от 4-го поколения, то есть при том же допущении 20,000 вон в месяц (экономия 240,000 вон в год). Взамен нет покрытия нетяжёлых невозмещаемых расходов.

Кто скорее склоняется к сохранению, а кто к переходу?

Этот выбор сильно зависит от того, как часто вы получаете нетяжёлое невозмещаемое лечение. Ниже лишь отправная точка для размышления, а не личный вывод.

К сохранению ближе те, кто регулярно получает лечение, которое может быть исключено из покрытия 2, или у кого уже есть план лечения. Сохранение может быть разумным и тогда, когда покрытие договора поколений с 1-го по 3-е хорошо подходит к вашему образу использования. К переходу ближе те, кто почти не получает нетяжёлого невозмещаемого лечения, действительно ощущает тяжесть взноса и считает достаточной конструкцию, ориентированную на покрытие серьёзных болезней. Для 1-го и 2-го поколений разница во взносе велика, и расчёт стоит получить, но структура покрытия другая, поэтому переход только из-за взноса может привести к потерям.

Почему история выплат учитывается при решении

История полученных вами выплат влияет в двух местах. Если вы сохраняете 4-е поколение, история выплат по невозмещаемым расходам отражается в уровне скидки или надбавки при следующем продлении, а если переходите, условия отказа, описанные ниже, зависят от этой истории. Сначала проверьте в приложении страховой компании собственную историю обращений и выплат. Чувствительные сведения вроде диагноза в таблицу вписывать не нужно; достаточно записать то, что нужно для решения о расходах, например «невозмещаемое лечение запланировано раз в месяц».

Если я передумаю после перехода, можно ли вернуться?

Отказ — это гарантия, которая снимает тревогу перед переходом. Если после перехода вы не получали страховых выплат, вы можете отказаться в течение 6 месяцев и вернуться к прежнему продукту. В течение 3 месяцев после перехода вы можете отказаться, даже если наступил случай, дающий право на выплату.

Однако если после отказа вы захотите перейти снова, потребуется экспертиза. Уточните письменно, является ли отправной датой срока дата договора или дата первой оплаты взноса. Не переходите легкомысленно, полагаясь только на отказ; сначала пройдите порядок проверки ниже.

Что и в каком порядке проверить перед подачей заявки?

О переходе можно узнать в офисе страховой компании, у агента, на сайте Bohum Damoa (отраслевой сайт сравнения страховок) или в колл-центре.

Если сравнение взносов для вас непривычно, пригодится подход «зафиксировать вводные данные и смотреть только на цену» из статьи как сравнивать расчёты автострахования на одинаковых условиях. Чтобы увидеть сниженный взнос в рамках расходов на жизнь, поможет расчёт полной стоимости тарифа MVNO за 12 месяцев; если вы заодно оцениваете нагрузку по взносам на медицинское страхование, поможет порядок расчёта взноса на медицинское страхование; а для проверки долгосрочного денежного потока поможет сравнение способов погашения кредита.

💡 Практический вывод: переведите экономию в «счёт за одно лечение»

Самая частая ошибка при сравнении страховок — воспринимать разницу в месячном взносе как большую, а разницу в больничных расходах как малую. 12,000 вон в месяц — заметное число, но за год это всего 144,000 вон. А невозмещаемое лечение за 1,000,000 вон превышает экономию одной лишь разницей в проценте доплаты. Поэтому я советую превратить экономию в вопрос: «сколько десятков тысяч вон дополнительных невозмещаемых расходов я могу взять на себя, не оказавшись в убытке?» При прежнем допущении 5-е поколение становилось невыгодным, когда траты на нетяжёлые невозмещаемые расходы превышали 720,000 вон в год. Точку безубыточности можно найти, разделив годовую разницу во взносе на разницу в проценте доплаты (20 процентных пунктов). Сложите нетяжёлые невозмещаемые медицинские расходы, которые вы реально оплатили за последние 12 месяцев, и проверьте только одно: выше итог точки безубыточности или ниже. Если ниже, есть причина рассмотреть переход; если выше, сохранение может быть разумным. Если среди расходов есть исключённые позиции, точка безубыточности заметно снижается. Если запланировано лечение, добавьте его и рассчитайте заново.

• □ Я определил(а), какого поколения мой сильсон, по дате заключения договора в полисе.
• □ Я записал(а) текущий месячный и годовой взнос и расчёт по 5-му поколению на одну и ту же дату.
• □ Я записал(а) проценты доплаты по возмещаемым и невозмещаемым расходам и амбулаторный вычет как для действующего договора, так и для варианта перехода.
• □ Я сложил(а) нетяжёлые невозмещаемые медицинские расходы за последние 12 месяцев и сравнил(а) итог с точкой безубыточности.
• □ Я уточнил(а) в страховой компании, относится ли лечение, которое я получаю часто, к исключениям покрытия 2 (физиотерапия опорно-двигательного аппарата, ударно-волновая терапия, невозмещаемые инъекционные препараты и т. д.).
• □ Я получил(а) письменное подтверждение недавней истории обращений и выплат и отправных дат сроков отказа (6 месяцев и 3 месяца).

Часто задаваемые вопросы

Q1. На сколько снизится взнос, если перейти на 5-е поколение? Комиссия по финансовым услугам сообщила, что он примерно на 30 % дешевле, чем по 4-му поколению, и как минимум на 50 % дешевле, чем по 1-му и 2-му. Реальная сумма зависит от возраста, страховой компании и времени продления, поэтому получите собственный расчёт.

Q2. Есть ли невыгода, если просто оставить 4-е поколение? Переход не обязателен, и при сохранении договор продолжает действовать по своим условиям. Однако взнос при продлении может измениться, а в 4-м поколении взнос по покрытию невозмещаемых расходов снижается или повышается по 5 уровням в зависимости от выплат по невозмещаемым расходам за предыдущий год.

Q3. Проводится ли экспертиза при переходе на 5-е поколение? По данным Комиссии по финансовым услугам, для действующих застрахованных поколений с 1-го по 4-е, переходящих на 5-е поколение своей страховой компании, отдельной экспертизы нет. Экспертиза проводится при расширении видов покрытия или при повторном переходе после отказа от перехода.

Q4. Можно ли вернуться, если я пожалею о переходе? Если после перехода вы не получали страховых выплат, можно отказаться в течение 6 месяцев и вернуться к прежнему продукту. В течение 3 месяцев после перехода можно отказаться, даже если наступил случай, дающий право на выплату.

Q5. Я прохожу мануальную терапию. Можно ли переходить? Комиссия по финансовым услугам назвала физиотерапию опорно-двигательного аппарата, экстракорпоральную ударно-волновую терапию и невозмещаемые инъекционные препараты примерами исключений из покрытия нетяжёлых случаев (покрытие 2). Сначала проверьте, подпадает ли ваше лечение под них, и если да, заново рассчитайте дополнительную годовую нагрузку.

Q6. Куда обратиться по вопросу перехода? Можно выбрать удобный путь: офис страховой компании, агент, Bohum Damoa (отраслевой сайт сравнения страховок) или колл-центр. Получите действующий договор и вариант 5-го поколения по одним и тем же позициям и сохраните их письменно.

Проверено: 2026-10-22. Эта статья не является продажей страховок, медицинской консультацией или обещанием выплат. Перед переходом прочитайте действующий полис, руководство по переходу, описание продукта и условия и уточните свои личные обстоятельства в соответствующей страховой компании. Суммы в таблицах — допущения.