2026年 韓国の実損医療保険：第4世代を維持するか第5世代へ切り替えるか、保険料・自己負担金・非給付の補償を計算する5つの比較表

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短い答え： 2026年10月現在、実損医療保険の加入者が決めるべきことは「今の契約（第1～4世代のいずれか）を維持するか、2026年5月6日に発売された第5世代へ移るか」です。第5世代は保険料が第4世代より約30%低い一方で、非給付の自己負担が大きくなり、非重症の非給付の限度額が減りました。月々の保険料の差と、自分が1年間に使う非給付の診療費を1枚の表に並べて比べてください。切り替え後に保険金を受け取ったことがなければ6か月以内に取り消せるという安全装置も、あわせて確認しましょう。

「新商品のほうが安い」という話だけで決めると、保険料と病院代という2つの数字を、別々の日に比べることになります。この記事は、すでに実損医療保険に入っている人が今の契約を維持するか、第5世代へ切り替えるかを見極める手順をまとめたものです。正解は加入時期や病院の利用習慣によって変わるため、どちらが良いとは断定しません。

根拠とした資料は2つです。第5世代の仕組みと保険料の水準は金融委員会の第5世代発売案内（2026年5月6日付の報道資料）に、第4世代の自己負担の仕組みは損害保険協会の第4世代実損保険の切り替え案内に従いました。この記事の例示金額は比較の方法を示すための仮定であり、加入の勧誘や保険金支払いの約束ではありません。

今持っている実損保険は第何世代で、何を決めればよいですか？

まず保険証券で加入時期を確認します。実損医療保険は加入時期によって第1世代から第4世代に分かれ、世代ごとに自己負担の仕組みが異なります。金融委員会によると、第5世代は2026年5月6日に16の保険会社（生命保険7社、損害保険9社）から発売され、既存の第1～4世代の加入者は、自分が加入している保険会社の第5世代へ切り替えられます。切り替え時に別途の審査はありません。ただし、補償の種目を広げる場合や、切り替えを取り消したあとで再び切り替える場合には審査を受けます。

したがって、今の決定は「既存の契約か第4世代か」ではなく、「維持か第5世代への切り替えか」です。第4世代の加入者なら第4世代をそのまま続けるのが維持で、第1～3世代の加入者なら古い契約をそのまま続けるのが維持です。

維持しても、更新時に保険料は変わることがあります。第4世代では、非給付特約の保険料が直近1年間の非給付に対する支払保険金に応じて、5段階で割引・割増されます。等級の正確な幅は、保険会社の案内と保険証券で確認する必要があります。

第5世代は補償を、基本契約、非給付の重症特約（特約1）、非給付の非重症特約（特約2）に分けます。重症とは、がん、脳血管・心臓疾患、希少難治性疾患のように、健康保険の算定特例の対象となる疾患です。よく使われる非重症の非給付の自己負担を高くして、保険料を下げた構造です。

第5世代では、病院で払うお金はどう変わりますか？

自己負担の仕組みを並べると、下の表のとおりです。第4世代の欄には、損害保険協会の案内で確認できる割合だけを書きました。第1～3世代は加入時期ごとに約款が異なるため、ご自身の保険証券の自己負担条項を直接書き入れる必要があります。

目立つ変化は、非重症の非給付・入院の自己負担が30%から50%に上がること、非重症の補償限度が年間50,000,000ウォンから年間10,000,000ウォンに減ること、そして重症の非給付・入院に年間の自己負担上限5,000,000ウォンが設けられることです。

給付・通院の自己負担はこう計算します

給付・通院の自己負担は、健康保険の自己負担率、20%、10,000/20,000ウォンのうち最も大きい値です。金融委員会の例で計算してみましょう。通院診療で給付の自己負担金が200,000ウォンで、健康保険の自己負担率が40%なら、200,000ウォンの40%である80,000ウォンが自己負担で、保険金は120,000ウォンです。200,000ウォン × 0.4 = 80,000ウォン、200,000ウォン − 80,000ウォン = 120,000ウォンとなり、数字が合います。最低金額（10,000/20,000ウォン）がどちらになるかは、商品説明書の表で確認してください。

非重症の非給付で補償されない可能性のある項目

金融委員会は、非重症特約（特約2）で補償対象外となる例として、筋骨格系の物理療法、体外衝撃波治療、非給付の注射剤などを挙げました。徒手療法のような施術を頻繁に受ける方なら、対象外かどうかが保険料の差よりも大きな変数になることがあります。該当するかどうかは、商品説明書と保険会社の書面回答で確認してください。

保険料は実際にどれだけ下がり、病院代と合わせるとどうなりますか？

金融委員会は、第5世代の保険料が第4世代より約30%安く、第1・2世代よりは最低でも50%以上安いと発表しました。基本契約と特約1だけに加入すれば、第4世代の約50%の水準だとも説明しています。ただし実際の保険料は、年齢、保険会社、更新時期、選んだ特約によって変わるため、自分の見積もりは保険会社や保険ダモア（保険各社を比較できる業界の比較サイト）で直接取る必要があります。

以下は仮定の計算であり、実際の数字ではありません。第4世代の月額保険料を40,000ウォン、第5世代の見積もりを28,000ウォン（約30%低い）とし、同じ非給付の診療を受けると仮定しました。

計算は単純です。月12,000ウォン × 12か月 = 144,000ウォンが節約でき、同じ治療での自己負担は300,000ウォン（30%）と500,000ウォン（50%）なので、200,000ウォン多く出ていきます。対象外の項目なら1,000,000ウォンの全額になるため、700,000ウォン多く出ていきます。

非給付の診療を受けなかったなら、節約分の144,000ウォンがそのまま手元に残ります。この仮定で第5世代が有利になる分岐点は、非重症の非給付で補償対象となる支出が年間720,000ウォン以下の場合です。144,000ウォン ÷ 0.2（50%と30%の差）が720,000ウォンになるからです。通院の控除額、回数の限度、対象外の項目は無視した単純化です。

基本契約と特約1だけに加入すれば第4世代の約50%の水準とのことなので、同じ仮定では月20,000ウォン（年間240,000ウォンの節約）です。その代わり、非重症の非給付の補償はありません。

どんな人が維持寄りで、どんな人が切り替え寄りですか？

この選択は、非重症の非給付の診療をどれだけ頻繁に受けるかに大きく左右されます。以下は判断の出発点にすぎず、個人ごとの結論ではありません。

維持寄りなのは、特約2で対象外になりうる治療を定期的に受けている場合や、すでに治療計画がある場合です。第1～3世代の契約の補償が自分の利用パターンによく合っている場合も、維持が合理的なことがあります。切り替え寄りなのは、非給付の非重症の診療をほとんど受けず、保険料の負担を実際に感じていて、大病の補償を中心にした設計で足りると判断できる場合です。第1・2世代は保険料の差が大きいので見積もりを取る価値がありますが、補償の構造が異なるため、保険料だけを見て乗り換えると失うものが出るかもしれません。

保険金の請求履歴が判断に関わる理由

自分が受け取った保険金の履歴は、2か所で影響します。第4世代を維持すれば、非給付の保険金履歴が次回更新の割引・割増の等級に反映され、切り替えれば、下で述べる取り消しの条件が履歴によって変わります。まず保険会社のアプリで、自分の請求・支払いの明細を確認してください。診断名のような機微な情報を表に書く必要はなく、「非給付の治療を月1回予定」のように、費用の判断に必要な範囲だけを書けば十分です。

切り替えたあとで気が変わったら、元に戻せますか？

切り替えの不安を和らげる仕組みが取り消しです。切り替え後に保険金を受け取ったことがなければ、6か月以内に取り消して、元の商品に戻ることができます。切り替え後3か月以内であれば、保険金の支払事由が生じていても取り消せます。

ただし、取り消したあとで再び切り替えるには審査を受けます。期間の起算日が契約日なのか初回保険料の払込日なのかは、書面で確認してください。取り消しに頼って気軽に切り替えるのではなく、下の確認の手順を先に踏むことをお勧めします。

申し込む前に、何をどの順番で確認しますか？

切り替えは、保険会社の窓口、設計士（募集担当者）、保険ダモア、コールセンターで問い合わせることができます。

保険料の比較に慣れていないなら、自動車保険の見積もりを同じ条件で比べる方法にある「入力値を固定して価格だけを見る」やり方が参考になります。減った保険料を生活費の中で見るには格安SIM 12か月の総費用の計算法が、健康保険料の負担もあわせて考えるときは健康保険料の計算の手順が、長期のキャッシュフローを点検するときはローンの返済方式の比較が役に立ちます。

💡 実践インサイト：節約額を「1回の治療費」に換算してみます

保険の比較で最もよくある思い違いは、月々の保険料の差を大きく感じ、病院代の差を小さく感じることです。月12,000ウォンは目につきやすい数字ですが、1年にまとめても144,000ウォンです。一方で、非給付の治療費が1,000,000ウォンなら、自己負担率の差だけで節約額を超えてしまいます。そこで私は、節約額を「非給付の治療費を何万ウォン分まで余計に負担しても元が取れるか」に置き換えてみることをお勧めします。先の仮定では、非重症の非給付の支出が年間720,000ウォンを超えると、第5世代のほうが不利になりました。分岐点は、年間保険料の差を自己負担率の差（20パーセントポイント）で割れば求められます。過去12か月に実際に受けた非重症の非給付の診療費を合計し、分岐点より上か下かだけを確認してください。下回るなら切り替えを検討する理由があり、上回るなら維持が合理的かもしれません。対象外の項目が含まれているなら、分岐点はずっと低くなります。予定されている治療があれば、それを加えて計算し直してください。

• □ 自分の実損保険が第何世代かを、保険証券の加入時期で確認した。
• □ 現在の月・年の保険料と第5世代の見積もりを、同じ基準日で書いた。
• □ 給付・非給付の自己負担率と通院の控除額を、現在と切り替え案の両方について書いた。
• □ 過去12か月の非重症の非給付の診療費を合計して、分岐点と比べた。
• □ よく受ける治療が特約2の対象外の項目（筋骨格系の物理療法、体外衝撃波、非給付の注射剤など）にあたるかを、保険会社に確認した。
• □ 直近の請求・支払いの履歴と、取り消しできる期間（6か月・3か月）の起算日を、書面で確認した。

よくある質問

Q1. 第5世代に変えると、保険料はどれくらい下がりますか？ 金融委員会は、第4世代より約30%、第1・2世代より最低でも50%以上安いと発表しました。実際の金額は年齢、保険会社、更新時期によって異なるため、ご自身の見積もりを直接取ってください。

Q2. 第4世代をそのまま維持すると、不利益はありますか？ 切り替えは義務ではなく、維持しても契約は約款どおりに続きます。ただし更新時に保険料が変わることがあり、第4世代では直近1年間の非給付に対する支払保険金に応じて、非給付特約の保険料が5段階で割引・割増されます。

Q3. 第5世代へ切り替えるとき、審査はありますか？ 金融委員会によると、既存の第1～4世代の加入者が、自分が加入している保険会社の第5世代へ切り替えるときは、別途の審査はありません。補償の種目を広げる場合や、切り替えを取り消したあとで再び切り替える場合には審査があります。

Q4. 切り替えて後悔したら、元に戻せますか？ 切り替え後に保険金を受け取ったことがなければ、6か月以内に取り消して元の商品に戻ることができます。切り替え後3か月以内であれば、保険金の支払事由が生じていても取り消せます。

Q5. 徒手療法を受けていますが、切り替えても大丈夫ですか？ 金融委員会は、非重症特約（特約2）の補償対象外の例として、筋骨格系の物理療法、体外衝撃波治療、非給付の注射剤を挙げました。受けている治療が該当するかをまず確認し、該当するなら年間の追加負担を計算し直してください。

Q6. どこで切り替えを問い合わせればよいですか？ 保険会社の窓口、設計士、保険ダモア、コールセンターのうち、都合のよい方法を選べば十分です。現在の契約と第5世代の案を同じ項目で受け取り、書面で残しておいてください。

確認日：2026-10-22。この記事は、保険の販売、医療上の助言、保険金支払いの約束ではありません。切り替えの前に、現在の保険証券、切り替え案内書、商品説明書と約款を読み、該当の保険会社でご自身の条件を確認してください。表の金額は仮定です。