Membandingkan bunga deposito dan tabungan berjangka: waktu setoran hingga hasil setelah pajak

Deposito sekaligus dan tabungan dengan setoran berkala memiliki waktu masuk uang berbeda meskipun bunga tahunan sama. Dalam contoh bulanan, setoran awal bulan 1.000.000 won Korea Selatan sebanyak 12 kali pada bunga sederhana 4% menghasilkan 260.000 sebelum pajak dan 219.960 won Korea Selatan setelah asumsi pajak umum.

Menaruh 12.000.000 won Korea Selatan sejak awal berbeda dari menabung 1.000.000 yang baru diperoleh setiap bulan. Pisahkan uang yang sudah ada dan yang akan diperoleh sebelum membandingkan bunga. Angka 4% berikut hanya asumsi hitung, bukan bunga produk yang sedang dijual.

Mengapa bunga deposito dan tabungan berjangka berbeda?

Seluruh dana deposito mulai menghasilkan bunga sejak awal. Pada tabungan berkala, setiap dana mulai dihitung ketika disetor. Dalam hitungan bulanan sederhana dengan 12 setoran awal bulan dan jatuh tempo akhir bulan kedua belas, setoran pertama berbunga 12 bulan, sedangkan yang terakhir 1 bulan. Menghitung bunga setahun untuk semua setoran adalah keliru.

Bank nyata dapat memperhitungkan hari dari setoran hingga jatuh tempo, keterlambatan, tahun kabisat, dan ketentuan produk. Di sini satu bulan dianggap 1 per 12 tahun untuk membandingkan struktur. Jika berbeda dari nominal won pada bukti transaksi, periksa penghitungan hari dan pemotongan pecahan pajak produk.

Berapa hasil 1.000.000 won Korea Selatan per bulan selama 12 bulan?

Dengan setoran bulanan M, bunga tahunan r, dan jumlah setoran n, bunga sederhana sebelum pajak untuk setoran awal bulan adalah M×r÷12×n×(n+1)÷2. Menghilangkan n atau mencampur satuan tahun dan bulan mengubah hasil.

Contoh ini memiliki 12+11+…+1=78 bulan-setoran, sehingga 1.000.000×0,04÷12×78=260.000 won Korea Selatan. Pokok total 12.000.000 won Korea Selatan. Untuk bunga simpanan kena pajak penduduk umum Korea Selatan, asumsikan potongan 15,4%, terdiri dari pajak penghasilan 14% dan pajak penghasilan daerah 1,4%. Pajak menjadi 40.040, bunga bersih 219.960, dan penerimaan jatuh tempo 12.219.960 won Korea Selatan. Periksa tarif pemotongan National Tax Service dan keterangan pajak produk.

Bunga deposito lebih besar karena uang yang sama tersimpan lebih lama. Jangan menganggap 12.000.000 won Korea Selatan yang belum diperoleh sudah tersedia sejak awal, lalu menyimpulkan deposito selalu lebih baik.

Contoh modal awal sama: tambahkan bunga dana yang menunggu

Bandingkan dengan asumsi seluruh 12.000.000 won Korea Selatan sudah tersedia. Deposito 4% selama 1 tahun menghasilkan bunga sebelum pajak 480.000. Jika 1.000.000 dipindahkan setiap awal bulan ke tabungan 4%, hitung pula tempat penyimpanan uang yang belum dipindahkan.

Bunga tabungan cara kedua adalah 1.000.000 won Korea Selatan × 0,04 ÷ 12 × (12+11+…+1) = 260.000 won Korea Selatan. Dana menunggu dimulai pada 11.000.000 setelah setoran pertama dan turun 1.000.000 setiap bulan. Jumlah saldo bulanan 66.000.000 won Korea Selatan dikali 0,02 ÷ 12 menghasilkan bunga menunggu 110.000; gabungannya 370.000 won Korea Selatan.

Produk nyata berbeda menurut jumlah hari, tanggal setoran, pembayaran bunga bulanan, perubahan bunga, dan pemotongan pecahan pajak. Di sini dipakai bunga sederhana bulanan dan pajak sama 15,4%; bunga rekening menunggu tidak diinvestasikan kembali. Bagi orang yang menabung dari gaji baru setiap bulan, deposito 12.000.000 pada hari pertama mungkin bukan alternatif yang tersedia.

Panduan pemotongan bunga National Tax Service menyebut pajak nasional 14% untuk bunga umum. Angka 15,4% tabel adalah input contoh termasuk pajak daerah, bukan hasil bebas pajak atau pajak akhir pribadi. Periksa bagian deposito dan tabungan masing-masing dengan kalkulator bunga deposito dan tabungan, tetapi hitung dana menunggu secara terpisah.

Catatan verifikasi: pada 15 September 2026, tabel 12 setoran dan saldo menunggu bulanan dihitung langsung, lalu total dana, bunga deposito, tabungan, dan dana menunggu dicocokkan. Catat pula pengeluaran tambahan akibat syarat diskon secara terpisah dari bunga untuk perbandingan akhir.

Syarat dan batasan yang diperiksa sebelum membuka produk

Tandai bunga dasar dan maksimum, masa mempertahankan diskon, batas setoran bulanan, penarikan sebagian, dan bunga pencairan awal dalam dokumen bertanggal sama. Perlindungan simpanan harus diperiksa per produk. Komisi Jasa Keuangan Korea Selatan menjelaskan bahwa mulai 1 September 2025 batas perlindungan dinaikkan menjadi 100.000.000 won Korea Selatan per orang per perusahaan keuangan, termasuk pokok dan bunga yang ditentukan. Tidak semua produk keuangan dilindungi. Lihat informasi perlindungan simpanan komisi.

Bebas pajak, pengenaan pajak gabungan atas penghasilan keuangan, nonresiden, atau produk khusus bisa berbeda dari contoh 15,4%. Angka bersih tidak menetapkan beban pajak akhir pribadi. Jika uang yang segera dibutuhkan terkunci lalu dicairkan dini, bunga awal pembanding mungkin tidak berlaku.

Pertanyaan umum

Q. Apakah tabungan 4% memberikan 4% dari total setoran?

Tidak jika disetor bulanan. Setiap dana dihitung menurut lama tersimpan; contoh 12 setoran awal bulan menghasilkan 260.000 won Korea Selatan sebelum pajak.

Q. Apakah setoran akhir bulan hasilnya sama?

Tidak. Masa memperoleh bunga berbeda. Bedakan asumsi awal bulan kalkulator dari tanggal autodebet dan jatuh tempo sebenarnya.

Q. Apakah bunga majemuk memakai rumus ini?

Rumus di atas untuk bunga sederhana. Bunga majemuk membutuhkan hitungan lain yang memasukkan siklus penggabungan bunga ke pokok dan waktu setoran.

Q. Mengapa tidak membandingkan bunga maksimum saja?

Diskon yang syaratnya tidak dapat dipenuhi bukan bunga Anda. Bandingkan bunga dasar, diskon yang realistis, dan biaya mempertahankan syarat.

Q. Jika batas perlindungan 100.000.000 won Korea Selatan, apakah setoran sebesar itu terlindungi penuh?

Batas juga mencakup bunga yang ditentukan dan digabung dengan simpanan terlindungi lain di perusahaan yang sama. Sisakan ruang untuk bunga saat memeriksa.

Q. Hasil hitung sedikit berbeda dari nilai jatuh tempo bank.

Cocokkan bunga menurut hari, keterlambatan setoran, perlakuan pecahan won pajak, dan ketentuan produk. Contoh bulanan sederhana ini tidak menggantikan kontrak nyata.

Tabel perbandingan sebelum membuka rekening

Isi satu baris untuk setiap produk: produk | bunga dasar dan bonus yang dapat dicapai | tanggal setoran dan jatuh tempo | bunga kotor, asumsi pajak dan bunga bersih | bunga pencairan awal dan biaya syarat | kelayakan perlindungan simpanan. Angka 15,4% hanyalah input contoh, bukan pajak final Anda. Bandingkan deposito, tabungan berkala, dan dana tunggu dengan pokok yang sama hanya jika dana lump sum sudah tersedia. Jika tanggal, jumlah hari, atau pembulatan won membuat hasil berbeda, utamakan ketentuan dan perhitungan bank.