Silson 2026: Tetap di Generasi ke-4 atau Beralih ke ke-5? 5 Tabel Premi, Tanggungan Sendiri, dan Nonbenefit

Foto: Kelly Sikkema, gambar yang boleh digunakan secara gratis berdasarkan Unsplash License.

Jawaban singkat: Per Oktober 2026, yang perlu diputuskan pemegang asuransi biaya medis (silson) adalah "mempertahankan kontrak yang ada (salah satu dari generasi ke-1 sampai ke-4) atau beralih ke generasi ke-5 yang diluncurkan pada 6 Mei 2026". Premi generasi ke-5 sekitar 30% lebih rendah daripada generasi ke-4, tetapi bagian yang ditanggung sendiri untuk biaya nonbenefit lebih besar dan batas nonbenefit nonberat berkurang. Letakkan selisih premi bulanan dan biaya pengobatan nonbenefit yang Anda keluarkan dalam setahun pada satu lembar untuk dibandingkan. Periksa juga pengamannya: jika setelah beralih Anda belum pernah menerima manfaat asuransi, peralihan bisa dibatalkan dalam 6 bulan.

Jika memutuskan hanya dari kabar bahwa "produk baru lebih murah", Anda membandingkan dua angka, premi dan biaya rumah sakit, pada hari yang berbeda. Artikel ini merangkum urutan untuk memperkirakan, bagi orang yang sudah punya asuransi biaya medis, apakah sebaiknya mempertahankan kontrak sekarang atau beralih ke generasi ke-5. Jawaban yang tepat bergantung pada waktu kepesertaan dan kebiasaan berobat, sehingga kami tidak menyatakan salah satunya lebih baik.

Sumber datanya ada dua. Struktur dan tingkat premi generasi ke-5 mengikuti pengumuman peluncuran generasi ke-5 dari Komisi Jasa Keuangan (siaran pers 6 Mei 2026), sedangkan struktur tanggungan sendiri generasi ke-4 mengikuti panduan peralihan silson generasi ke-4 dari Asosiasi Asuransi Umum. Jumlah contoh dalam artikel ini adalah asumsi untuk menunjukkan cara membandingkan, bukan ajakan untuk mendaftar maupun janji pembayaran manfaat asuransi.

Silson yang saya miliki generasi berapa, dan apa yang harus diputuskan?

Pertama, periksa waktu kepesertaan pada polis. Silson terbagi menjadi generasi ke-1 sampai ke-4 menurut waktu kepesertaan, dan setiap generasi memiliki struktur tanggungan sendiri yang berbeda. Menurut Komisi Jasa Keuangan, generasi ke-5 diluncurkan pada 6 Mei 2026 oleh 16 perusahaan asuransi (7 asuransi jiwa dan 9 asuransi umum), dan peserta generasi ke-1 sampai ke-4 yang ada dapat beralih ke generasi ke-5 dari perusahaan asuransi tempat mereka terdaftar. Tidak ada penilaian (underwriting) terpisah saat beralih. Namun, penilaian tetap dilakukan jika cakupan jenis perlindungan diperluas, atau jika peserta beralih lagi setelah membatalkan peralihan.

Jadi keputusan sekarang bukan "kontrak lama versus generasi ke-4", melainkan "mempertahankan versus beralih ke generasi ke-5". Bagi peserta generasi ke-4, membiarkan generasi ke-4 apa adanya berarti mempertahankan; bagi peserta generasi ke-1 sampai ke-3, membiarkan kontrak lama apa adanya berarti mempertahankan.

Meski dipertahankan, premi bisa berubah saat perpanjangan. Pada generasi ke-4, premi rider nonbenefit mendapat diskon atau tambahan dalam 5 tingkat menurut manfaat asuransi nonbenefit yang dibayarkan pada 1 tahun terakhir. Rentang pasti setiap tingkat harus dicek melalui panduan perusahaan asuransi dan polis.

Generasi ke-5 membagi perlindungan menjadi kontrak dasar, rider nonbenefit berat (rider 1), dan rider nonbenefit nonberat (rider 2). Penyakit berat adalah penyakit yang masuk dalam "pengecualian khusus perhitungan" asuransi kesehatan, seperti kanker, penyakit pembuluh darah otak dan jantung, serta penyakit langka yang sulit disembuhkan. Strukturnya menurunkan premi dengan menaikkan bagian tanggungan sendiri untuk nonbenefit nonberat yang paling sering dipakai.

Bagaimana uang yang saya bayar di rumah sakit berubah pada generasi ke-5?

Jika struktur tanggungan sendiri disandingkan, hasilnya seperti tabel di bawah. Kolom generasi ke-4 hanya berisi persentase yang bisa dipastikan dari panduan Asosiasi Asuransi Umum. Syarat generasi ke-1 sampai ke-3 berbeda menurut waktu kepesertaan, sehingga klausul tanggungan sendiri pada polis Anda harus diisi langsung.

Perubahan yang mencolok: tanggungan sendiri rawat inap nonbenefit nonberat naik dari 30% menjadi 50%, batas manfaat nonberat turun dari 50,000,000 won menjadi 10,000,000 won per tahun, dan rawat inap nonbenefit berat mendapat batas atas tanggungan sendiri tahunan sebesar 5,000,000 won.

Tanggungan sendiri rawat jalan benefit dihitung seperti ini

Tanggungan sendiri rawat jalan benefit adalah nilai terbesar di antara persentase tanggungan sendiri asuransi kesehatan, 20%, dan 10,000/20,000 won. Mari hitung dengan contoh Komisi Jasa Keuangan. Jika pada pengobatan rawat jalan bagian benefit yang Anda tanggung adalah 200,000 won dan persentase tanggungan sendiri asuransi kesehatan 40%, maka 40% dari 200,000 won, yaitu 80,000 won, adalah tanggungan sendiri dan manfaat asuransinya 120,000 won. 200,000 won × 0.4 = 80,000 won dan 200,000 won − 80,000 won = 120,000 won, sehingga angkanya cocok. Mana yang berlaku untuk jumlah minimum (10,000/20,000 won), cek pada tabel di deskripsi produk.

Item nonbenefit nonberat yang mungkin tidak dilindungi

Komisi Jasa Keuangan menyebut contoh item yang dikecualikan dari perlindungan rider nonberat (rider 2), seperti fisioterapi sistem otot dan rangka, terapi gelombang kejut ekstrakorporeal, dan suntikan nonbenefit. Bagi Anda yang sering menjalani tindakan seperti terapi manual, apakah item itu dikecualikan bisa menjadi variabel yang lebih besar daripada selisih premi. Periksa apakah berlaku melalui deskripsi produk dan jawaban tertulis dari perusahaan asuransi.

Seberapa besar premi benar-benar turun, dan bagaimana hasilnya jika digabung dengan biaya rumah sakit?

Komisi Jasa Keuangan menyatakan premi generasi ke-5 sekitar 30% lebih murah daripada generasi ke-4 dan setidaknya lebih dari 50% lebih murah daripada generasi ke-1 dan ke-2. Komisi juga menjelaskan bahwa jika hanya mengambil kontrak dasar dan rider 1, premi berada pada kisaran 50% dari generasi ke-4. Namun, premi sebenarnya berbeda menurut usia, perusahaan asuransi, waktu perpanjangan, dan rider yang dipilih, sehingga penawaran untuk Anda harus diminta langsung dari perusahaan asuransi atau Bohum Damoa (situs perbandingan industri asuransi).

Berikut perhitungan asumsi, bukan angka sebenarnya. Premi bulanan generasi ke-4 diasumsikan 40,000 won dan penawaran generasi ke-5 28,000 won (sekitar 30% lebih rendah), dengan anggapan Anda menjalani pengobatan nonbenefit yang sama.

Perhitungannya sederhana. Hemat 12,000 won per bulan × 12 bulan = 144,000 won, sedangkan tanggungan sendiri untuk pengobatan yang sama adalah 300,000 won (30%) dan 500,000 won (50%), sehingga keluar 200,000 won lebih banyak. Jika itemnya dikecualikan, seluruh 1,000,000 won menjadi tanggungan, sehingga keluar 700,000 won lebih banyak.

Jika Anda tidak menjalani pengobatan nonbenefit, penghematan 144,000 won tetap utuh. Dalam asumsi ini, titik impas yang menguntungkan generasi ke-5 adalah ketika pengeluaran nonbenefit nonberat yang menjadi objek manfaat berada di bawah atau sama dengan 720,000 won per tahun. Sebab 144,000 won ÷ 0.2 (selisih 50% dan 30%) adalah 720,000 won. Ini penyederhanaan yang mengabaikan potongan rawat jalan, batas jumlah kunjungan, dan item yang dikecualikan.

Jika hanya mengambil kontrak dasar dan rider 1, katanya sekitar 50% dari generasi ke-4, sehingga dengan asumsi yang sama menjadi 20,000 won per bulan (hemat 240,000 won per tahun). Sebagai gantinya, tidak ada perlindungan nonbenefit nonberat.

Siapa yang lebih dekat ke mempertahankan, dan siapa yang lebih dekat ke beralih?

Pilihan ini sangat bergantung pada seberapa sering Anda menjalani pengobatan nonbenefit nonberat. Yang berikut hanyalah titik awal untuk menimbang, bukan kesimpulan per orang.

Yang lebih dekat ke mempertahankan adalah mereka yang rutin menjalani pengobatan yang mungkin dikecualikan dari rider 2, atau sudah punya rencana pengobatan. Jika perlindungan kontrak generasi ke-1 sampai ke-3 cocok dengan pola penggunaan Anda, mempertahankan juga bisa masuk akal. Yang lebih dekat ke beralih adalah mereka yang hampir tidak menjalani pengobatan nonbenefit nonberat, benar-benar merasakan beban premi, dan menilai rancangan yang berpusat pada perlindungan penyakit besar sudah cukup. Generasi ke-1 dan ke-2 memiliki selisih premi yang besar sehingga layak meminta penawaran, tetapi struktur perlindungannya berbeda, sehingga beralih hanya karena premi bisa membuat Anda kehilangan sesuatu.

Mengapa riwayat klaim manfaat asuransi ikut dipertimbangkan

Riwayat manfaat asuransi yang pernah Anda terima berpengaruh di dua tempat. Jika mempertahankan generasi ke-4, riwayat manfaat nonbenefit tercermin pada tingkat diskon atau tambahan pada perpanjangan berikutnya, dan jika beralih, syarat pembatalan di bawah berbeda menurut riwayat. Mulailah dengan memeriksa rincian klaim dan pembayaran Anda di aplikasi perusahaan asuransi. Anda tidak perlu menulis informasi sensitif seperti nama diagnosis di tabel; tulis saja sebatas yang diperlukan untuk menilai biaya, seperti "pengobatan nonbenefit direncanakan sebulan sekali".

Jika setelah beralih saya berubah pikiran, apakah bisa kembali?

Pembatalan adalah mekanisme yang mengurangi kekhawatiran saat beralih. Jika setelah beralih Anda belum pernah menerima manfaat asuransi, Anda dapat membatalkan dalam 6 bulan dan kembali ke produk semula. Dalam 3 bulan setelah beralih, pembatalan tetap dapat dilakukan meskipun sudah timbul sebab pembayaran manfaat asuransi.

Namun, untuk beralih lagi setelah pembatalan, Anda harus menjalani penilaian. Apakah tanggal acuan jangka waktu itu tanggal kontrak atau tanggal pembayaran premi pertama, konfirmasikan secara tertulis. Jangan beralih dengan ringan hanya mengandalkan pembatalan; sebaiknya lewati dulu urutan pemeriksaan di bawah.

Apa yang diperiksa, dengan urutan apa, sebelum mengajukan?

Peralihan dapat ditanyakan melalui kunjungan ke perusahaan asuransi, perencana asuransi, Bohum Damoa, atau pusat layanan telepon.

Jika membandingkan premi masih terasa asing, cara "mengunci nilai masukan dan hanya melihat harga" dalam cara membandingkan penawaran asuransi mobil dengan syarat yang sama bisa menjadi acuan. Untuk melihat premi yang berkurang dalam anggaran hidup, ada cara menghitung total biaya paket seluler MVNO selama 12 bulan; saat menimbang beban premi asuransi kesehatan sekaligus, ada urutan menghitung premi asuransi kesehatan; dan untuk memeriksa arus kas jangka panjang, perbandingan metode pelunasan pinjaman akan membantu.

💡 Wawasan praktis: ubah penghematan menjadi "biaya satu kali pengobatan"

Kekeliruan yang paling umum dalam membandingkan asuransi adalah merasa selisih premi bulanan besar dan selisih biaya rumah sakit kecil. 12,000 won per bulan adalah angka yang mudah terlihat, tetapi jika dikumpulkan setahun hanya 144,000 won. Sebaliknya, jika biaya pengobatan nonbenefit 1,000,000 won, selisih persentase tanggungan sendiri saja sudah melampaui penghematan. Karena itu saya menyarankan mengubah penghematan menjadi pertanyaan "berapa puluh ribu won biaya pengobatan nonbenefit tambahan yang masih impas jika ditanggung". Pada asumsi sebelumnya, ketika pengeluaran nonbenefit nonberat melebihi 720,000 won per tahun, generasi ke-5 menjadi merugikan. Titik impas dapat dicari dengan membagi selisih premi tahunan dengan selisih persentase tanggungan sendiri (20 poin persentase). Jumlahkan biaya pengobatan nonbenefit nonberat yang benar-benar Anda terima dalam 12 bulan terakhir, lalu cek hanya apakah angkanya di atas atau di bawah titik impas. Jika di bawah, ada alasan untuk mempertimbangkan peralihan; jika di atas, mempertahankan bisa masuk akal. Jika termasuk item yang dikecualikan, titik impasnya jauh lebih rendah. Jika ada pengobatan yang sudah dijadwalkan, tambahkan lalu hitung ulang.

• □ Saya sudah memastikan silson saya generasi berapa dari waktu kepesertaan pada polis.
• □ Saya sudah mencatat premi bulanan dan tahunan saat ini serta penawaran generasi ke-5 dengan tanggal acuan yang sama.
• □ Saya sudah mencatat persentase tanggungan sendiri benefit dan nonbenefit serta potongan rawat jalan, baik untuk kontrak saat ini maupun rencana peralihan.
• □ Saya sudah menjumlahkan biaya pengobatan nonbenefit nonberat 12 bulan terakhir dan membandingkannya dengan titik impas.
• □ Saya sudah menanyakan ke perusahaan asuransi apakah pengobatan yang sering saya jalani termasuk item yang dikecualikan dari rider 2 (fisioterapi sistem otot dan rangka, gelombang kejut, suntikan nonbenefit, dan sebagainya).
• □ Saya sudah memastikan secara tertulis riwayat klaim dan pembayaran terbaru serta tanggal acuan jangka waktu pembatalan (6 bulan, 3 bulan).

Pertanyaan yang sering diajukan

Q1. Berapa besar premi turun jika beralih ke generasi ke-5? Komisi Jasa Keuangan menyatakan sekitar 30% lebih murah daripada generasi ke-4 dan setidaknya lebih dari 50% lebih murah daripada generasi ke-1 dan ke-2. Jumlah sebenarnya berbeda menurut usia, perusahaan asuransi, dan waktu perpanjangan, jadi minta penawaran Anda sendiri secara langsung.

Q2. Apakah ada kerugian jika saya tetap mempertahankan generasi ke-4? Peralihan bukan kewajiban dan meski dipertahankan, kontrak tetap berlanjut sesuai syaratnya. Hanya saja, premi bisa berubah saat perpanjangan, dan pada generasi ke-4 premi rider nonbenefit mendapat diskon atau tambahan dalam 5 tingkat menurut manfaat asuransi nonbenefit yang dibayarkan pada 1 tahun terakhir.

Q3. Apakah ada penilaian saat beralih ke generasi ke-5? Menurut Komisi Jasa Keuangan, saat peserta generasi ke-1 sampai ke-4 yang ada beralih ke generasi ke-5 dari perusahaan asuransi tempat mereka terdaftar, tidak ada penilaian terpisah. Penilaian dilakukan jika cakupan jenis perlindungan diperluas atau jika beralih lagi setelah membatalkan peralihan.

Q4. Jika menyesal setelah beralih, apakah bisa kembali? Jika setelah beralih Anda belum pernah menerima manfaat asuransi, Anda dapat membatalkan dalam 6 bulan dan kembali ke produk semula. Dalam 3 bulan setelah beralih, pembatalan tetap dapat dilakukan meskipun sudah timbul sebab pembayaran manfaat asuransi.

Q5. Saya sedang menjalani terapi manual, apakah boleh beralih? Komisi Jasa Keuangan menyebut fisioterapi sistem otot dan rangka, terapi gelombang kejut ekstrakorporeal, dan suntikan nonbenefit sebagai contoh yang dikecualikan dari perlindungan rider nonberat (rider 2). Periksa dulu apakah pengobatan yang Anda jalani termasuk, dan jika ya, hitung ulang beban tambahan tahunannya.

Q6. Ke mana saya bertanya tentang peralihan? Pilih saja jalur yang nyaman: kunjungan ke perusahaan asuransi, perencana asuransi, Bohum Damoa, atau pusat layanan telepon. Minta kontrak saat ini dan rencana generasi ke-5 dengan item yang sama, lalu simpan secara tertulis.

Tanggal pemeriksaan: 2026-10-22. Artikel ini bukan penjualan asuransi, nasihat medis, maupun janji pembayaran manfaat asuransi. Sebelum beralih, baca polis asuransi saat ini, panduan peralihan, deskripsi produk, dan syarat-syaratnya, lalu konfirmasikan kondisi pribadi Anda kepada perusahaan asuransi yang bersangkutan. Jumlah pada tabel adalah asumsi.