कार नकद, किस्तों या लीज़ पर: 60 महीनों की कुल लागत की तुलना

एक ही कार के लिए नकद खरीद, किस्तों पर खरीद और लीज़ की तुलना समान 60 महीनों तथा समान वापसी या बिक्री की शर्तों पर करें। नीचे के काल्पनिक उदाहरण में नकद खरीद की लागत 34,000,000 दक्षिण कोरियाई वॉन (KRW), किस्तों की लगभग 40,398,724 KRW और अंत में कार लौटाने वाली लीज़ की 48,000,000 KRW है। ये वास्तविक मूल्य-प्रस्ताव या बाज़ार के औसत नहीं हैं।

तालिकाओं और सूत्रों में कॉमा हजारों को अलग करता है और बिंदु दशमलव को दर्शाता है।

क्या कम मासिक भुगतान का मतलब सस्ती कार है?

नहीं। शुरुआत में बड़ा अग्रिम भुगतान या बड़ी जमानत राशि देने से मासिक भुगतान कम दिख सकता है। अनुबंध के अंत में कार लौटाना और अपनी खरीदी हुई कार बेचकर पैसा वापस पाना भी एक जैसी बातें नहीं हैं। तुलना में शुरुआत में दिया पैसा, पूरे 60 महीनों के भुगतान और अंत में वापस मिली रकम, सभी लिखें।

यह लेख कोरियाई अनुबंधों के संदर्भ में एक व्यक्ति के कर प्रभावों से पहले के नकदी आवागमन की तुलना करता है। किस्त और लीज़ के अनुबंध का ढाँचा, कार का मालिक कौन है, पंजीकरण किसके नाम है और ऋण की सुरक्षा के लिए क्या गिरवी रखा गया है, यह हर अनुबंध में जाँचें। लीज़ को सामान्य किराये की कार वाला ही उत्पाद न मानें। वास्तविक विकल्प खोजते समय कोरियाई ऋण वित्त संघ की लीज़ और किस्त संबंधी प्रकाशित जानकारी में उत्पाद और उनकी शर्तें देख सकते हैं।

तुलना की शर्तें एक जैसी कैसे रखें?

उदाहरण में कार की काल्पनिक कीमत 50,000,000 KRW है। खरीद के समय अधिग्रहण और पंजीकरण से जुड़ी कुल लागत 4,000,000 KRW मानी गई है। यह लिखित मूल्य-प्रस्ताव की लागत डालने के लिए रखी गई रकम है, वास्तविक कर दर लगाकर निकाला गया कर नहीं। खरीदी हुई कार को 60 महीने बाद बेचने पर 20,000,000 KRW मिलने की धारणा है। यह पुरानी कार की कीमत का अनुमान या गारंटी नहीं है।

किस्तों में शुरुआती भुगतान 10,000,000 KRW, ऋण का मूलधन 40,000,000 KRW और सालाना ब्याज दर 6% है। ऋण मूलधन और ब्याज को मिलाकर 60 समान मासिक किस्तों में चुकाया जाता है। यानी हर महीने एक निश्चित कुल रकम दी जाती है, जिसमें मूलधन का हिस्सा और ब्याज दोनों होते हैं। इस उदाहरण में समय से पहले ऋण चुकाना या अलग वित्तीय शुल्क शामिल नहीं है। लीज़ में 15,000,000 KRW की वापसी योग्य जमानत और 800,000 KRW के 60 मासिक भुगतान हैं। अंत में कार लौटाई जाती है और पूरी जमानत वापस मिलती है। अधिग्रहण और पंजीकरण की लागत लीज़ भुगतान में शामिल मानी गई है; कोई अलग शुरुआती शुल्क नहीं है।

बीमा, सालाना वाहन कर, ईंधन, रखरखाव और पार्किंग को तीनों तरीकों में समान अलग खर्च माना गया है, इसलिए तालिका से बाहर रखा गया है। वास्तविक लीज़ प्रस्ताव में इनमें से कुछ शामिल हों, तो तुलना से पहले खर्चों का दायरा बराबर करें। उपलब्ध नकद पर मिलने वाला ब्याज, महँगाई और व्यवसाय के कर प्रभाव भी नहीं गिने गए हैं।

60 महीनों की कुल लागत कितनी है?

नकद खरीद की लागत है 50,000,000 + 4,000,000 - 20,000,000 = 34,000,000 KRW। किस्तों के लिए मासिक ब्याज दर 0.06 ÷ 12 = 0.005 है। मासिक किस्त का सूत्र है मूलधन × मासिक ब्याज दर ÷ [1 - (1 + मासिक ब्याज दर)^(-महीनों की संख्या)]।

40,000,000 KRW का मूलधन रखने पर मासिक किस्त लगभग 773,312.06 KRW और 60 महीनों का कुल भुगतान लगभग 46,398,723.67 KRW होता है। कुल ब्याज लगभग 6,398,723.67 KRW है। किस्तों की शुद्ध लागत है शुरुआती भुगतान 10,000,000 + अधिग्रहण और पंजीकरण 4,000,000 + कुल किस्तें 46,398,723.67 - बिक्री से प्राप्त रकम 20,000,000 = लगभग 40,398,724 KRW। वित्तीय संस्था के पूरे वॉन में राशि गोल करने और अंतिम किस्त में समायोजन करने से थोड़ा अंतर हो सकता है।

जमानत में शुरुआत से पैसा बँधा रहता है, लेकिन पूरी वापसी की धारणा में उसका भुगतान और वापसी शुद्ध खर्च में एक-दूसरे को काट देते हैं। यहाँ समय के साथ पैसे की कीमत में बदलाव नहीं जोड़ा गया है। अग्रिम लीज़ भुगतान अलग है: वह पहले चुकाया गया किराया है, उसे वापसी योग्य जमानत जैसा नहीं मानना चाहिए। अनुबंध में जाँचें कि नुकसान, तय दूरी से ज़्यादा चलाने या बकाया रकम के कारण लौटाई जाने वाली जमानत से कटौती हो सकती है या नहीं।

💡 व्यावहारिक समझ: केवल क्रम नहीं, बदलने वाली धारणाएँ देखें

ऊपर की शर्तों में किस्तों और नकद खरीद का अंतर लगभग 6,398,724 KRW है, जो ऋण के पूरे ब्याज के बराबर है। ऐसा इसलिए है क्योंकि खरीद मूल्य, अधिग्रहण खर्च और बिक्री से मिलने वाली रकम समान रखे गए हैं। यदि कार 20,000,000 KRW के बजाय 15,000,000 KRW में बिकती है, तो नकद और किस्त, दोनों का शुद्ध खर्च 5,000,000 KRW बढ़ेगा। वे क्रमशः 39,000,000 KRW और लगभग 45,398,724 KRW हो जाएँगे। यहाँ मानी गई कार लौटाने वाली लीज़ में इस बिक्री मूल्य का सीधा असर नहीं पड़ता, लेकिन वापसी की शर्तों से जुड़े शुल्क फिर भी लग सकते हैं।

इसलिए मूल्य-प्रस्ताव लेते समय «हर महीने कितना देना होगा?» के बाद पूछें, «60 महीने पूरे होने पर कार और जमानत का क्या होगा?»। यदि आप जल्दी कार बदल सकते हैं, तो महीने 24 में अनुबंध खत्म करने के लिए अलग निपटान प्रस्ताव भी माँगें। 60 महीने के अनुबंध की मासिक रकम को केवल 24 से गुणा करके समयपूर्व समाप्ति का बिल नहीं निकाला जा सकता। नकद खरीद सस्ती हो सकती है, लेकिन उससे रोज़मर्रा और आपात स्थिति के लिए पैसा कम पड़ना एक अलग जोखिम है। दूसरी ओर, निवेश के अनिश्चित लाभ किस्तों के ब्याज से अधिक होंगे, यह सोचकर ऋण लेना बेहतर है ऐसा निष्कर्ष भी न निकालें।

अनुबंध से पहले की जाँच और आम सवाल

Q. क्या व्यवसाय चलाने वाला व्यक्ति पूरी लीज़ राशि को कर में खर्च के रूप में घटा सकता है?

पूरी रकम अपने आप स्वीकार नहीं होती। व्यावसायिक उपयोग, प्रमाण, वाहन के प्रकार और कर संबंधी सीमाओं की अलग जाँच चाहिए। इस तालिका में कोई कर बचत शामिल नहीं है।

Q. क्या 15,000,000 KRW की जमानत लीज़ का खर्च है?

पूरी वापसी होने पर साधारण शुद्ध खर्च में वह कट जाती है, लेकिन अनुबंध के दौरान उस नकद का उपयोग नहीं कर सकते। कटौती की शर्तें और वापसी का समय जाँचें। इसे अग्रिम किराये से न मिलाएँ।

Q. क्या नकद खरीद हमेशा सबसे सस्ती होती है?

इस उदाहरण में ही यह सबसे कम है। खरीद की छूट, वास्तविक ब्याज दर, लीज़ की शर्तें और बिक्री की रकम बदलने पर नतीजा बदल सकता है। एक ही तारीख को मिले लिखित मूल्य-प्रस्तावों की तुलना करें।

Q. लीज़ खत्म होने पर कार खरीद लें तो लागत कैसे निकालें?

अंत में कार खरीदने की तय कीमत और स्वामित्व हस्तांतरण के खर्च जोड़ें। तुलना समाप्त होने की तारीख पर कार आपके पास हो, तो संपत्ति के रूप में उसके बचे मूल्य को भी समान आधार पर शामिल करें।

Q. वित्तीय संस्था की मासिक किस्त गणना से थोड़ी अलग क्यों हो सकती है?

भुगतान की तारीख, पूरे वॉन में राशि गोल करना, शुल्कों का शामिल होना, भुगतान में छूट की अवधि और अंतिम किस्त की शर्तें अलग हो सकती हैं। संस्था की पूरी पुनर्भुगतान सारणी से मिलान करें।

Q. क्या समयपूर्व अनुबंध समाप्ति का खर्च एक तय प्रतिशत से निकाल सकते हैं?

हर उत्पाद का सूत्र और निपटान की मदें अलग हो सकती हैं। अनुमानित प्रतिशत याद करने के बजाय अनुबंध पढ़ें और जिस तारीख को समाप्त करना चाहते हैं, उसके लिए प्रस्ताव माँगें। संघ की सामग्री में वाहन लीज़ की मानक शर्तें भी देख सकते हैं।