예금과 적금 이자 비교법: 납입 시점부터 세후 금액까지

예금과 적금은 같은 연금리라도 돈이 들어가는 시점이 다릅니다. 월초 100만원씩 12회, 연 4% 단리 적금의 월 단위 예시 이자는 세전 26만원, 일반과세 가정 세후 219,960원입니다.

처음부터 목돈 1,200만원을 넣는 경우와 매월 생기는 돈 100만원을 모으는 경우는 출발 조건이 다릅니다. 이자를 비교하기 전에 ‘지금 있는 돈’과 ‘앞으로 생길 돈’을 나누세요. 아래 4%는 계산을 보여 주기 위한 가정이며 현재 판매 상품의 금리가 아닙니다.

정기예금과 적금의 이자는 왜 다른가요?

정기예금은 넣은 목돈 전체가 처음부터 이자를 만듭니다. 적금은 납입할 때마다 그 돈의 이자 계산이 시작됩니다. 월초에 12회 납입하고 열두 번째 달 말에 만기가 오는 월 단순 계산에서는 첫 납입금이 12개월, 마지막 납입금이 1개월 이자를 얻습니다. 따라서 모든 적금 납입금에 1년 이자를 주는 계산은 틀립니다.

실제 은행은 납입일과 만기일까지의 일수, 지연 납입, 윤년과 약관을 반영할 수 있습니다. 여기서는 구조를 비교하려고 한 달을 연도의 12분의 1로 계산합니다. 영수증의 원 단위 금액과 차이가 나면 해당 상품의 일수 계산과 세금 절사 방식을 확인하세요.

월 100만원·12개월을 계산하면 얼마인가요?

월 납입액을 M, 연금리를 r, 납입 횟수를 n이라고 할 때 월초 단리 적금의 세전 이자는 M×r÷12×n×(n+1)÷2입니다. n을 빼거나 연 단위와 월 단위를 섞으면 결과가 달라집니다.

이 예시에서는 12+11+…+1=78개월분이므로 1,000,000×0.04÷12×78=260,000원입니다. 납입원금은 12,000,000원입니다. 일반적인 국내 거주자의 과세 예금 이자에 대해 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4% 원천징수를 가정하면 세금 40,040원, 세후 이자 219,960원, 만기 수령액 12,219,960원입니다. 국세청 원천징수 세율과 상품의 세금 안내를 확인하세요.

예금 쪽 이자가 더 큰 이유는 같은 돈이 더 오래 들어가 있어서입니다. 아직 벌지 않은 1,200만원을 처음부터 가진 것으로 비교해서 예금이 무조건 좋은 상품이라고 결론 내리면 안 됩니다.

같은 시작자금의 계산 예시: 대기 중인 돈의 이자도 더합니다

처음에 1,200만원을 모두 가지고 있다는 조건으로 비교합니다. 이를 연 4% 예금에 1년 넣으면 세전 이자는 480,000원입니다. 월초 100만원씩 4% 적금에 옮기는 경우에는 아직 옮기지 않은 돈을 어디에 두는지까지 계산해야 합니다.

두 번째 방식의 적금 이자는 100만원 × 0.04 ÷ 12 × (12+11+…+1) = 260,000원입니다. 대기 자금은 첫 납입 뒤 1,100만원으로 시작해 매달 100만원씩 줄어듭니다. 그 월별 잔액 합계 6,600만원에 0.02 ÷ 12를 곱하면 대기 이자 110,000원, 둘의 합계가 370,000원입니다.

실제 상품은 일수와 입금일, 매월 이자 지급, 이율 변동, 세금 절사에 따라 다릅니다. 여기서는 월 단위 단리와 동일한 15.4%를 가정했고 대기 계좌 이자를 재투자하지 않습니다. 매월 월급에서 새로 생기는 돈을 저축하는 사람에게 첫날 1,200만원 예금은 가능한 대안이 아닐 수 있습니다.

국세청 이자 원천징수 안내는 일반 이자의 국세 14%를 안내합니다. 표의 15.4%는 지방세까지 포함한 예시 입력이며 비과세나 개인의 최종 과세 결과를 뜻하지 않습니다. 예금·적금 계산기로 적금과 예금 부분을 각각 확인하되 대기 자금은 별도로 계산하세요.

검증 기록: 2026년 9월 15일, 12회 납입과 매월 대기 잔액을 직접 계산한 표를 작성해 총 투입금·예금 이자·적금 이자·대기 이자를 대조했습니다. 우대 조건 때문에 늘어나는 지출도 이자와 별도로 적어 최종 비교합니다.

가입 직전에 확인할 조건과 한계

기본금리와 최고금리, 우대 유지 기간, 월 납입 한도, 일부 인출 가능 여부와 중도해지 이율을 같은 날짜의 설명서에 표시하세요. 특정 예금이 보호되는지는 상품별로 확인해야 합니다. 금융위원회는 2025년 9월 1일부터 예금보호 한도를 원금과 소정의 이자를 합해 금융회사별 1인당 1억원으로 올렸다고 안내합니다. 모든 금융상품이 예금보호 대상은 아닙니다. 금융위원회 예금보호 안내를 확인하세요.

비과세, 금융소득 종합과세, 비거주자나 특별 상품은 위 15.4% 예시와 다를 수 있습니다. 세후 숫자는 개인의 최종 세부담을 확정하지 않습니다. 곧 쓸 돈까지 묶어 중도해지하게 되면 처음의 비교 금리 자체가 적용되지 않을 수도 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 적금 4%면 총 납입액의 4%를 받나요?

월별로 나눠 납입하면 아닙니다. 각 돈이 들어가 있는 기간만큼 계산하므로 월초 12회 예시의 세전 이자는 26만원입니다.

Q. 매월 말에 넣어도 같은가요?

아닙니다. 이자를 얻는 기간이 달라집니다. 계산기의 월초 가정과 실제 자동이체일·만기일을 구분하세요.

Q. 복리도 이 공식을 쓰나요?

위 공식은 단리입니다. 복리는 이자가 원금에 합쳐지는 주기와 납입 시점을 반영한 다른 계산이 필요합니다.

Q. 최고금리만 비교하면 안 되나요?

달성하지 못할 우대조건은 내 금리가 아닙니다. 기본금리와 실제 가능한 우대, 조건 유지 비용을 함께 비교하세요.

Q. 예금보호 1억원이면 1억원을 넣어도 전액 보호되나요?

한도에는 소정의 이자도 포함됩니다. 같은 금융회사 내 다른 보호 대상 예금과 합산되므로 이자 여유를 포함해 확인하세요.

Q. 계산값과 은행 만기액이 조금 달라요.

날짜별 이자, 납입 지연, 세금의 원 단위 처리와 약관 차이를 대조하세요. 이 월 단순 예시가 실제 약정을 대체하지 않습니다.

가입 직전 비교표

상품명·기본금리·내가 달성 가능한 우대 | 실제 납입일·만기일 | 세전 이자·세금 가정·세후 이자 | 중도해지 이율·조건 유지 비용 | 예금보호 대상 여부를 한 줄씩 받습니다. 15.4%는 예시 입력이고 개인의 최종 세금이 아닙니다. 목돈이 이미 있을 때만 예금과 적금, 대기자금 이자를 같은 원금으로 비교합니다. 납입일·일수·원 단위 절사로 은행 만기액이 다르면 상품설명서와 약정 계산을 우선합니다.