自動車の現金購入・分割払い・リース比較：同じ60か月の総費用を計算

現金購入・分割払い・リースは、同じ車両、同じ60か月、同じ返却・売却条件で比較しましょう。以下の仮定では、現金購入は34,000,000韓国ウォン（KRW）、分割払いは約40,398,724 KRW、満期返却型リースは48,000,000 KRWです。実際の見積額や市場平均ではありません。

月々の支払額が低ければ、総費用も安いのでしょうか？

いいえ。最初に多額の前払い金や保証金を支払うと、月額が低く見えることがあります。満期に車を返却する契約と、購入した自分の車を売ってお金を回収する方法も、同じ条件ではありません。比較表には、最初に払うお金、60か月間に払うお金、最後に戻るお金をすべて記入する必要があります。

この記事は、韓国の契約を前提とした個人の税効果を考慮する前の資金収支の比較です。分割払いとリースの契約構造、所有権、登録名義、担保設定は各契約書で確認してください。リースをレンタカーと同じ商品だとは考えません。実際の商品を探す際には、韓国与信金融協会のリース・分割払いに関する開示情報で比較対象と約款を確認できます。

比較条件はどうそろえますか？

説明用の車両価格は50,000,000 KRWです。購入時の取得・登録関連費用は、合計4,000,000 KRWと仮定します。これは実際の税率から算出した税額ではなく、見積書に記載された費用を入れるための仮の金額です。購入車両の60か月後の売却代金は20,000,000 KRWとします。中古車価格の予測や保証ではありません。

分割払いは、頭金10,000,000 KRW、借入元金40,000,000 KRW、年利6%、60か月の元利均等返済とします。毎月、元金と利息を合わせた一定額を支払う方法です。繰上返済や別途の金融手数料はないものとします。リースは、返還される保証金15,000,000 KRW、月額800,000 KRWを60回払い、満期に車を返却して保証金が全額戻る条件です。取得・登録費用はリース料に含まれ、別途の初期手数料はないと仮定します。

保険、自動車税、燃料、整備、駐車費用は、3つの方法で同額の別途支出と仮定し、表から除外しています。実際のリース見積もりに一部が含まれる場合は、比較する費用の範囲をそろえてください。現金から得られる利息、物価の変化、事業者の税効果も計算していません。

60か月の総費用はいくらですか？

現金購入は 50,000,000 + 4,000,000 - 20,000,000 = 34,000,000 KRW です。分割払いの月利は 0.06 ÷ 12 = 0.005 を使います。毎月の返済額は 元金 × 月利 ÷ [1 - (1 + 月利)^(-月数)] で求めます。

元金40,000,000 KRWを代入すると、月額は約773,312.06 KRW、60か月の返済総額は約46,398,723.67 KRWです。利息の合計は約6,398,723.67 KRWになります。分割払いの純支出は 頭金10,000,000 + 取得・登録費4,000,000 + 返済総額46,398,723.67 - 売却代金20,000,000 = 約40,398,724 KRW です。金融会社のウォン単位の端数処理や最終回の調整により、実際の金額には小さな差が出る場合があります。

リースの保証金は最初から現金が拘束されますが、全額返還を仮定しているため、名目上の純支出では相殺されます。前払いのリース料は利用料を先に払うお金なので、返還される保証金と同じ扱いにしてはいけません。損傷、走行距離の超過、未払い金が保証金の返還額から差し引かれる可能性も契約書で確認しましょう。

💡 実用的な視点：順位よりも、変わる条件を見ましょう

上記の条件では、分割払いと現金購入の差は約6,398,724 KRWで、分割払いの利息総額と同じです。購入価格、取得費用、売却代金を同一にした結果です。車を20,000,000 KRWではなく15,000,000 KRWで売ると、現金購入と分割払いの純支出はそれぞれ5,000,000 KRW増え、39,000,000 KRWと約45,398,724 KRWになります。仮定した満期返却型リースには、この売却価格の変化は直接入りませんが、返却条件に伴う費用は発生する可能性があります。

見積もりを取るときは、「月々いくらですか？」の次に「60か月後、車と保証金はどうなりますか？」と確認してください。途中で乗り換える可能性があるなら、24か月目で終了する場合の精算見積もりも別に依頼します。60か月契約の月額に24を掛けるだけでは、中途解約費用を算出できません。現金購入が安くても、生活費や緊急時の資金が不足する選択には別のリスクがあります。反対に、不確実な投資収益が分割払いの利息を上回るはずだとして、借り入れが有利だと断定することもできません。

契約前の確認とよくある質問

Q. 事業者ならリース料をすべて経費にできますか？

自動的に全額が認められるわけではありません。業務での使用、証拠書類、車種、税務上の限度額などを別途検討する必要があります。この比較表には節税額を入れていません。

Q. 保証金15,000,000 KRWはリース費用ですか？

全額返還されるなら名目上の純支出では相殺されますが、その間は使えない現金です。差し引きの条件と返還時期を確認してください。前払いのリース料と混同してはいけません。

Q. 現金購入がいつでも最も安いのですか？

最も安いのは、この例での結果です。購入割引、実際の金利、リース条件、売却額が変われば結果も変わります。同じ日付の書面による見積もりを比べましょう。

Q. リース満期に車を買い取る場合はどう計算しますか？

満期の買取価格と名義移転に関する費用を支出に加えます。比較終了時に車を所有しているなら、残っている資産価値も同じ基準で反映させる必要があります。

Q. 月々の支払額が計算と少し違うのはなぜですか？

支払日、ウォン単位の端数処理、手数料の有無、据置期間、最終回の条件が異なる場合があります。金融会社の返済予定表全体と比べてください。

Q. 中途解約費用は一定の割合で見積もれますか？

商品ごとに計算式と精算項目が異なります。概算の割合を覚えるのではなく、契約書を確認し、実際に解約する日を指定した見積もりを依頼してください。自動車リースの標準約款を含む協会資料も確認できます。