2026年 普通預金 vs 定期預金 vs CMA — 短期資金の利回り比較

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| Toss Bank "Grow It" Savings | 年最大5.0% | 優遇条件あり |
| K Bank Code-K Flexible Savings | 年3.8% | 基本金利 |
| KakaoBank 26-Week Savings | 年4.2% | 週ごとに自動増額 |
| 大手銀行の通常積立 | 年2.5〜3.2% | 基本金利 | --- ## 定期預金 — 固定金利の確実性 ### 税引後リターン計算 ```
KRW 10,000,000 × 12か月 × 年3.5%:
税引前利息: KRW 350,000
源泉徴収税（15.4%）: -KRW 53,900
税引後利息: KRW 296,100
実効利回り: 2.96%

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| < 1か月 | パーキング口座（3.5%） | 約KRW 23,800 | ★★★★★ |
| 1〜3か月 | 発行手形型CMA（3.9%） | 約KRW 82,600 | ★★★★☆ |
| 3〜6か月 | 貯蓄銀行の定期預金（3.8%） | 約KRW 160,700 | ★★★☆☆ |
| 6〜12か月 | 定期預金（3.5%） | 約KRW 296,100 | ★★☆☆☆ |
| 12か月 | 積立 + 預金の分散（3.8〜4.0%） | 約KRW 160,200 | ★★☆☆☆ | --- ## FAQ **Q1. 積立預金を中途解約すると、どれくらい利息を失いますか？** A. 多くの口座では、契約金利の10〜30%に相当する中途解約金利が適用されます。たとえば年4.0%の積立預金を6か月後に解約すると、実効金利は0.5〜1.0%程度にとどまることがあります。短期資金であれば、通常はパーキング口座やCMAのほうが適しています。 **Q2. 発行手形型CMAは預金保護の対象外ですか？** A. はい。証券会社の発行手形は預金者保護法の対象ではありません。発行会社が支払い能力を維持している限り元本と利息を受け取れるため、大手で実績のある証券会社を選ぶことで実務上のリスクを下げられます。 **Q3. 15.4%の源泉徴収税は常にかかりますか？** A. はい、一般的な口座ではかかります。年間の金融所得合計がKRW 2,000万を超えると、金融所得総合課税の対象となり、最大49.5%（最高税率 + 地方税）の限界税率が適用される場合があります。 **Q4. パーキング口座とRP型CMAでは、どちらがよいですか？** A. 発行手形型CMAは一般的に金利が高い一方、預金保護がありません。パーキング口座はよりシンプルで、KRW 5,000万まで預金保護の対象です。KRW 1億未満ならパーキング口座が理想的なことが多く、それを超える場合は複数商品に分散するのが堅実です。 **Q5. MMFは安全な投資ですか？** A. MMFは短期債券に投資し、元本を保証しません。過去の損失は極めてまれですが、市場が不安定な局面では短期的な価格下落が起こる可能性があります。MMFはRP型CMAやパーキング口座よりもわずかにリスクが高くなります。 **Q6. なぜ貯蓄銀行は大手銀行より高い金利を提示するのですか？** A. 貯蓄銀行は資金調達コストが高く、より良い金利で預金を集める必要があります。預金保護はKRW 5,000万まで同じように適用されるため、その範囲内に抑えれば、比較的低リスクで利回りを高める方法になります。 **Q7. 積立預金と定期預金を組み合わせる戦略はありますか？** A. はい。一般的な「3分割」では、たとえばKRW 1,000万ずつを、貯蓄習慣を作るための積立預金、緊急資金用のパーキング口座、利回りを固定する定期預金に分けます。キャッシュフローの必要性に応じて比率を調整してください。 **Q8. 非課税総合貯蓄口座で税負担を減らせますか？** A. はい。65歳以上の個人やその他の対象者（障害者、低所得者など）は、KRW 5,000万まで非課税総合貯蓄口座を開設でき、利息に対する源泉徴収税がゼロになります。対象になる場合は活用する価値があります。